Кредит до 100.000руб. По паспорту. Тел: 8-915-972-36-95

Ярославская Барахолка Форум. Продажа - Покупка - Обмен - Кредиты - Займы - Банки - Компьютеры – Компьютерная барахолка - Работа - Торговое и Банковское оборудование - Расклейка объявлений

Информация о пользователе

Привет, Гость! Войдите или зарегистрируйтесь.



Домашние деньги. По первому звону. Займ до 25.000руб.

Сообщений 1 страница 3 из 3

1

• Займы от 10 000 до 25 000 рублей
• Срок от 26 до 52 недель
• Погашение еженедельное
• Выдача в течение одного дня
• Для оформления нужен только паспорт
• Нет скрытых комиссий, суммы выплат и график известны заранее

Шаг 1
Вы оставляете заявку по телефону 8-905 135-77-74,   8-4852 94-47-27,   8-4852 94-48-37 или отправить заявку пройдя по ссылке: Займы до 25.000руб
Шаг 2
В случае одобрения Вашей заявки персональный менеджер компании встречается с Вами в удобное время для заполнения необходимых документов и выдачи займа.
Шаг 3
График погашения займа рассчитывается таким образом, чтобы Вы могли легко, без ущерба для привычного образа жизни гасить выданный займ. Так же Вы имеете возможность погасить займ досрочно, начиная с 26 недели с момента выдачи займа.
Если вы уже являетесь нашим клиентом и берете займ повторно, то вы можете взять займ по продукту "Клуб"
Внимание! Перед встречей с Персональным Менеджером сделайте, пожалуйста, копию четырех разворотов паспорта: личные данные, семейное положение, прописка и дети.
Уже через 48 часов или даже раньше Вы сможете получить деньги, если Ваш заём будет одобрен Компанией.

• Нужен только паспорт
• Выдача в течение одного дня
• Погашение еженедельное
• Срок до 52 недель

Прием заявления на получение займа по Тел: 8-905 135-77-74,   (8-4852) 94-47-27,  94-47-37
Работаем с 9:00 до 22:00


Отправить заявку можно здесь: Займы до 25.000руб

Займы даем в городах: Москва, Mосковская область, Астрахань и область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Барнаул и Алтайский край, Белгород и область, Брянск и область, Владимир и область, Волгоград и область, Воронеж и область, Екатеринбург и область, Иваново и область, Ижевск и Удмуртская республика, Иркутск и область, Йошкар-Ола и Республика Марий Эл, Казань и Республика Татарстан, Калуга и область, Киров и область, Краснодар и край, Красноярск и край, Курск и область, Липецк и область, Мурманск и область, Нижний Новгород и область, Омск и область, Орел и область, Оренбург и область, Пенза и область, Пермь и край, Петрозаводск и республика Карелия, Ростов на Дону и область, Рязань и область, Самара и область, Саранск и Республика Мордовия, Саратов и область, Смоленск и область, Ставрополь и край, Сыктывкар и республика Коми, Тамбов и область, Тверь и область, Тула и область, Тюмень и область, Ульяновск и область, Уфа и Республика Башкортостан, Чебоксары и Чувашская республика, Ярославль и область
http://uploads.ru/t/g/Z/8/gZ8wJ.jpg

0

2

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЯ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ЗАЙМОВ (МИКРОЗАЙМОВ)
ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «ДОМАШНИЕ ДЕНЬГИ»

Настоящие Правила разработаны в целях регулирования отношений, возникающих между ООО «Домашние деньги» (далее по тексту – «Общество») и физическим лицом, являющимся заемщиком (далее по тексту – Клиент),  в связи с предоставлением Клиенту нецелевого потребительского займа (микрозайма) или потребительского займа (микрозайма) в счет оплаты полной стоимости приобретаемого им товара.
Правила содержат перечень прав и обязанностей по договору займа (микрозайма), а также информацию, необходимую для надлежащего исполнения условий договора займа (микрозайма).
ГЛАВА 1. Порядок обращения за получением займа (микрозайма)
1.1. Общество предоставляет Клиентам процентные нецелевые потребительские займы (микрозаймы) и потребительские займы (микрозаймы) в счет оплаты полной стоимости приобретаемого Клиентом  товара в сумме (в зависимости от продукта):
 по  займу (микрозайму) «Стандартный» от 10 000 до 25 000 рублей,
 по  займу (микрозайму) «Клуб» от 25 000  до 40 000 рублей,
 по  займу (микрозайму) «До зарплаты» от 10 000  до 20 000 рублей.
Клиент обязуется вернуть указанную сумму займа (микрозайма) в порядке и в сроки, обусловленные договором займа (микрозайма), и уплатить начисленные на нее и предусмотренные  договором проценты за пользование займом (микрозаймом).
1.2. Первоначально Потенциальный Клиент, имеющий намерение получить нецелевой потребительский заем (микрозаем),    должен позвонить в Центр Обработки вызовов (далее – ЦОВ) по телефону 8-800-555-35-35 и оставить заявку на получение нецелевого потребительского займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб». Сотрудник ЦОВ, отвечая на звонок, обязан предупредить потенциального Клиента о требованиях Федерального закона №152-ФЗ касательно  обработки и передачи персональных данных только с согласия потенциального Клиента, и далее, получив его устное согласие, зафиксировать в анкете  данные потенциального Клиента, в том числе: ФИО, адрес фактического проживания и др.
Потенциальный Клиент может также оформить  заявку на получение нецелевого потребительского займа (микрозайма)  «Стандартный»,  «Клуб» или «До зарплаты» на web-сайтах Общества. 
Потенциальный Клиент, имеющий намерение получить потребительский заем (микрозаем) в счет оплаты полной стоимости приобретаемого им товара, должен обратиться в организацию, торгующую выбранным им товаром, представитель которой оформит  заявку на web-сайтах Общества.
1.3. Обязательным условием для принятия решения о предоставлении займа (микрозайма) является посещение потенциального Клиента на дому представителем Общества (далее – Агент).
Во время встречи на дому потенциальный Клиент должен:
• предоставить Агенту общегражданский паспорт и его копию. Отсутствие паспорта является основанием для безусловного отказа в предоставлении займа (микрозайма);
• сообщить Агенту корректные и соответствующие действительности сведения, необходимые для заполнения анкеты Общества;
• заполнить анкету и подписать заполненную анкету в подтверждение того, что все предоставленные Клиентом данные являются полными, точными и достоверными во всех отношениях, и получены Обществом с согласия Клиента.
Агент на основании паспортных данных Клиента должен вместе с ним  заполнить в 2 (двух) экземплярах бланк Заявления о предоставлении потребительского займа (микрозайма) - Оферту, а после этого убедиться в правильности заполнения Оферты.
Клиент обязан подписать Оферту в двух экземплярах; один экземпляр Оферты остается у Клиента, а второй экземпляр Агент передает Обществу.
1.4. Подход Общества к потенциальному Клиенту носит строго персонифицированный характер. Общество вправе отказать в выдаче займа (микрозайма) без объяснения причин своего отказа.
1.5. Отказ в выдаче займа (микрозайма) доводится до потенциального Клиента по телефону сотрудником ЦОВ в течение 3-х календарных дней  с момента принятия Обществом соответствующего решения.
1.6. Подтверждением решения Общества о предоставлении займа (микрозайма) является оповещение  Клиента (Заемщика) путем направления SMS-уведомления о зачислении денежных средств  на его банковский счет.
1.7. В случае отказа потенциального Клиента (Заемщика) от получения SMS- уведомления  информация о принятии положительного решения и/или зачислении денежных средств на его банковский счет доводится до потенциального Клиента (Заемщика) по телефону.
ГЛАВА 2. Получение суммы займа (микрозайма)
2.1. В случае принятия Обществом положительного решения о выдаче нецелевого потребительского  займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб» Общество дает распоряжение Банку перечислить указанную в Оферте и согласованную   сумму займа (микрозайма) на банковский счет  Клиента. Перечисление денежных средств осуществляется в срок не позднее 3-х рабочих дней с момента принятия положительного решения о предоставлении займа (микрозайма). Датой передачи денежных средств признается дата зачисления суммы займа (микрозайма) на банковский счет Клиента (Заемщика).
2.2. В случае принятия положительного решения о выдаче потребительского займа (микрозайма) в счет оплаты полной стоимости приобретаемого Клиентом  товара Общество дает распоряжение Банку перечислить:
• Клиенту на его банковский счет полностью сумму займа (микрозайма);
• продавцу товара  на его банковский счет полностью сумму займа (микрозайма) в счет оплаты приобретаемого Клиентом  товара;
• в счет оплаты полной стоимости приобретаемого Клиентом  товара:  продавцу товара на его банковский счет   - часть суммы займа (микрозайма), равную стоимости проданного товара, а Клиенту на его  банковский счет - остаток суммы займа (микрозайма), сверх стоимости купленного им  товара.
Перечисление суммы займа (микрозайма) любым из указанных выше способов является полным и безоговорочным акцептом Оферты, а дата перечисления суммы займа (микрозайма) на банковский счет Клиента  либо на счет Продавца — датой заключения договора займа (микрозайма).
2.3. Для целей отслеживания еженедельных платежей Клиента по займам (микрозаймам) «Стандартный» и«Клуб» Общество передает Клиенту  через Агента  2 (два) экземпляр Листа учета платежей (далее - ЛУП), 2 (два) экземпляра Графика платежей. Клиент должен подписать оба экземпляра Графика платежей, один из которых остается у него, а второй - через Агента передается Обществу. Клиент обязан расписаться в экземпляре Общества   в получении следующих  документов: График платежей и Лист учета платежей. 
2.3. Для  целей отслеживания единовременного погашения  по займу (микрозайму) «До зарплаты» Клиенту вручается только 1 (один) экземпляр Листа учета платежей.
ГЛАВА 3. Начисление  процентов
3.1. Проценты за пользование займом (микрозаймом) начисляются на непросроченный остаток суммы займа (микрозайма) со дня, следующего за днем получения займа (микрозайма) (п.2.1. или п.2.2.  настоящих Правил), и по дату возврата займа (микрозайма) включительно. Размеры начисленных процентов за пользование займом (микрозаймом) «Стандартный» и «Клуб» установлены Графиком платежей, а по займу (микрозайму) «До зарплаты»  - в  таблице «Размер единовременного погашения» Раздела 3 Оферты.
При расчете процентов за пользование займом (микрозаймом) количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.
3.2. По займу (микрозайму) «Стандартный», «Клуб» или «До зарплаты» проценты за пользование займом, в зависимости от продукта и срока погашения составляют:
Займ "Стандартный" Займ "Клуб" Займ "До зарплаты"
Срок погашения % в неделю Срок погашения % в неделю Срок погашения % в
день
26 нед. 3,5345% - - 2 нед. 2,200%
39 нед. 3,2296% 52 нед. 3,2296% 3 нед. 2,200%
52 нед. 3,2296% 65 нед. 3,2296% 4 нед. 2,200%

*Значения в таблице приведены исходя из продолжительности календарного года = 365 дней.

ГЛАВА 4. Возврат суммы займа (микрозайма)
4.1. Возврат суммы займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб».
4.1.1. Клиент, заключивший с Обществом договор займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб»,  обязан еженедельными платежами возвращать сумму займа (микрозайма) и начисленные проценты в сроки, установленные Графиком платежей. Размер еженедельного платежа определен Графиком платежей.
4.1.2. Каждый платеж Клиента по договору займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб» должен быть оформлен идентичными записями в обоих экземплярах ЛУП: в экземпляре Клиента и в экземпляре Общества.
4.1.3. Обязанность Клиента по оплате еженедельных платежей по договору займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб» считается выполненной, если факт внесения еженедельного платежа удостоверен в соответствующей строке ЛУП подписью Клиента и подписью Агента, с указанием даты и суммы уплаченных денежных средств. Еженедельный платеж будет считаться принятым Обществом в сумме и в день, указанные в ЛУП.
4.1.4. Если еженедельный платеж по договору займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб», не являющийся платежом по досрочному погашению, поступил от Клиента ранее срока, установленного Графиком платежей, то обязанность Клиента по внесению еженедельных платежей будет считаться исполненной им  в дату, указанную в Графике платежей.
4.1.5. Клиент, заключивший с Обществом договор займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб»,  обязан хранить Лист учета платежей в месте, где будет обеспечена его сохранность на протяжении всего срока действия договора займа (макрозайма), а также в течение 3 (трех) лет со дня внесения им последнего платежа по договору.
4.1.6. Общество направляет денежные средства, поступившие  от Клиента, на погашение задолженности по договору займа (микрозайма) в следующей очередности:
- издержки Общества, связанные с погашением обязательств  Клиента по договору займа;
- суммы штрафных санкций согласно п.п. 8.1 и 8.2 настоящих Правил;
- просроченные проценты по займу;
- просроченный основной долг;
- срочные проценты;
- срочный основной долг.
4.1.7. Досрочное погашение или досрочный возврат суммы займа (микрозайма), возможность которых предусмотрена Главами 5 и 6 настоящих Правил, осуществляется в порядке и на условиях настоящих Правил, если иной способ оплаты не установлен Обществом.
4.2. Возврат суммы займа (микрозайма) «До зарплаты».
4.2.1. Клиент, заключивший с Обществом договор займа (микрозайма) «До зарплаты»,  обязан единовременно  возвратить  сумму займа (микрозайма) и начисленные проценты в конце срока, на который выдан заем (микрозаем) (Раздел 1 Оферты). Начало срока определяется датой получения Клиентом уведомления о предоставлении займа (микрозайма) «До зарплаты» Размер единовременного платежа определен  в Разделе 3 Оферты.
4.2.2. Обязанность Клиента по оплате единовременного  платежа в счет погашения займа по договору займа (микрозайма) «До зарплаты» считается выполненной в момент поступления денежных средств в сумме, составляющей основной долг и проценты за пользование займом (микрозаймом) на счет Общества.
4.2.3.  Если единовременный платеж по договору займа (микрозайма) «До зарплаты» поступил от Клиента ранее установленного срока,  то обязанность Клиента по внесению единовременного  платежа будет считаться исполненной им  в дату истечения срока действия договора займа (микрозайма) «До зарплаты».
4.2.4. Досрочное погашение или досрочный возврат суммы займа (микрозайма) «До зарплаты» договором не предусмотрены.
ГЛАВА 5. Досрочное погашение займа (микрозайма)
5.1. В отличие от займа (микрозайма) «До зарплаты»  (см. п. 4.2.4. настоящих Правил) сумма займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб» может быть погашена Клиентом досрочно, но  только с письменного согласия Общества. Заявление о досрочном погашении займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб»  должно быть подано Клиентом через Агента в письменной форме не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты очередного платежа, предусмотренного Графиком платежей.
5.1.1. Досрочное погашение Клиентом займа (микрозайма) «Стандартный» допускается по истечении   25 (двадцати пяти) недель от даты предоставления займа (микрозайма) и только при соблюдении условия, что каждый фактический еженедельный платеж Клиента в течение 25 недель составлял не менее 80 % (восьмидесяти процентов) от суммы еженедельного платежа, установленного Графиком платежей.
5.1.2. Досрочное погашение Клиентом займа (микрозайма) «Клуб» допускается по истечении  не менее 33 (тридцати трёх) недель от даты предоставления займа (микрозайма) и только при соблюдении условия, что каждый фактический еженедельный платеж Клиента в течение 33 недель составлял не менее 80 % (восьмидесяти процентов) от суммы еженедельного платежа, установленного Графиком платежей.
5.2. Договор займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб»  считается досрочно погашенным в дату внесения Клиентом очередного еженедельного платежа, установленного Графиком платежей при условии, что бланк Заявления на досрочное погашение будет своевременно, в соответствии с п. 5.1. настоящих Правил,  направлен в Отдел сопровождения займов Общества (далее - ОСЗ). При этом в счет досрочного погашения договора займа (микрозайма)  «Стандартный» и «Клуб»  Клиент обязан будет внести, в указанную в настоящем пункте дату, сумму, размер которой рассчитывается  ОСЗ.
5.3. Сумма, оплачиваемая Клиентом при досрочном погашении займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб», включает в себя сумму процентов и непогашенный остаток суммы займа (микрозайма).
ГЛАВА 6. Досрочный возврат сумма займа (микрозайма)
6.1. При нарушении Клиентом сроков внесения еженедельных платежей по займу (микрозайму) «Стандартный» и «Клуб», предусмотренных Графиком платежей, продолжительностью свыше 7 (семи) календарных дней Общество вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб» вместе с причитающимися процентами за пользование займом (микрозаймом). Оставшаяся сумма займа (микрозайма) вместе с процентами должна быть возвращена Клиентом на основании письменного требования Общества не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты вручения ему требования о досрочном возврате.
6.2.  Досрочный возврат суммы займа (микрозайма) «До зарплаты» не применяется.
ГЛАВА 7. Изменение размера платежей
7.1. Общество вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов за пользование займом (микрозаймом) и размер применяемых по этим видам  договора займа (микрозайма) штрафных санкций. В этом случае не требуется подписывать дополнительное соглашение между Обществом и Клиентом об изменении условий договора займа (микрозайма) «Стандартный» и «Клуб» при этом новые условия договора займа (микрозайма) начинают действовать со дня размещения этих условий на web-сайте Общества.
ГЛАВА 8. Ответственность Сторон
8.1. В случае досрочного возврата суммы займа (микрозайма) «Стандартный» или «Клуб»  в соответствии с п. 6.1 настоящих Правил, Общество вправе вместе со всей оставшейся суммой займа (микрозайма) с причитающимися процентами за пользование займом (микрозаймом) требовать от Клиента также и уплаты штрафа в размере 10 % (Десяти процентов) от суммы займа (микрозайма), возвращаемого досрочно.
8.2. В случае нарушения Клиентом установленных сроков уплаты платежей Общество вправе потребовать от Клиента, заключившего  договор займа (микрозайма) «Стандартный»,  «Клуб» или «До зарплаты»,   уплаты штрафа в размере 10 % (Десяти процентов) от неуплаченной в срок суммы.
8.3. Уплата суммы штрафных санкций не освобождает Клиента от исполнения обязательств по возврату займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).
8.4. В случае нарушения Клиентом сроков внесения еженедельных платежей по займу (микрозайму) «Стандартный» или «Клуб», допустившим два неплатежа подряд,  Общество вправе обратиться в коллекторское агентство  для  взыскания задолженности с Клиента в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой нарушенных прав и своих  законных интересов.
8.5. При нарушении Клиентом сроков единовременного погашения займа (микрозайму) «До зарплаты»  продолжительностью свыше 7 (семи) календарных дней Общество вправе обратиться  в коллекторское агентство  для взыскания задолженности с Клиента в досудебном порядке  или обратиться в суд за защитой нарушенных прав и своих  законных интересов.
8.6. В случае нарушения Клиентом принятых на себя обязательств по погашению займа Общество, по своему усмотрению,  без согласия Клиента может  уступить третьему лицу свои права требования путем заключения  договора возмездной уступки прав (цессии).
8.7. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Общество и Клиент несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
ГЛАВА 9.  Разрешение споров
9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Обществом и Клиентом, будут разрешаться путем переговоров. При не достижении согласия споры могут быть направлены на разрешение  судом в соответствии с законодательством РФ.
ГЛАВА 10. Заключительные положения
10.1. Договор нецелевого потребительского займа (микрозайма считается заключенным с момента предоставления Обществом Клиенту суммы займа (микрозайма)  в соответствии с п.п. 2.1. настоящих Правил и действует до окончательного исполнения Клиентом принятых на себя обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).
10.2. Договор потребительского займа (микрозайма)  в счет оплаты полной стоимости приобретаемого Клиентом  товара  считается заключенным с момента предоставления Обществом Клиенту суммы займа (микрозайма)  в соответствии с п.п. 2.2. настоящих Правил и действует до окончательного исполнения Клиентом принятых на себя обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).
10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться Обществом и Клиентом в письменной форме. Общество вправе направлять Клиенту информацию посредством передачи текстовых SMS-сообщений на мобильный телефон Клиента, а также  через своего Агента.
10.4. Все изменения в договор займа (микрозайма) вносятся только на основании письменного соглашения между Обществом и Клиентом, за исключением случаев, предусмотренных Главой 7 настоящих Правил.

0

3

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин (потребительский кредит) с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.

В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"[1], согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году,[2] потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Потребительский кредит на неопределенные цели, то есть "кредит на неотложные нужды", может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт.

Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Как правило, решение о его предоставлении принимается при наличии заявления клиента, документа, удостоверяющего его личность, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, утвержденной соответствующим приказом ФНС России). При этом на практике[3] сумма такого потребительского кредита не превышает 50 тысяч рублей. Более высокие кредитные лимиты могут быть предоставлены заемщикам на более "жестких" условиях, например, высокий уровень доходов, поручительство третьих лиц, залог и т.д.

Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка ("магазинный кредит"), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

Также, к наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический кредит, кредит на ремонт, кредит на лечение.

Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как "магазинные", так и "на неотложные нужды") будут постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, то есть при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;

клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period)[4]; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.

Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты можно разделить на "экспресс-кредиты" и классические кредиты.[5]

"Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства РФ, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т.п.).[6]

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

по порядку предоставления:

- безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при "магазинном кредите", – непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

- наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

по способу предоставления кредита:

- единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

- возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, то есть по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для населения в целях удовлетворения их личных нужд, наличие огромного количества взаимных связей между её элементами свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам из кредитных отношений граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 года начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т.д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, то есть юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[7] (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"[8] (далее – Положение Банка России № 54-П).

В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.

Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета;

3) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем, в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях"[9], принятый 30 декабря 2004 года в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"[10], в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон
от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"[11], согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по "умалчиванию" значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п).

В связи с вступлением в силу указанных изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т[12], содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

12 июня 2008 года вступил в силу Федеральный закон
от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13] (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 году.[14]

В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 гг., прекратили свое действие.

В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 года было издано Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"[15] (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое также вступило в силу 12 июня 2008 года.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика - физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании", а также проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты" в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, сроки рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами федеральных законов "О потребительском кредите" и "О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите", разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 года данные законопроекты были представлены в Правительство Российской Федерации.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект федерального закона "О потребительском кредите" устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В декабре 2008 года группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты федеральных законов "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании". Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 года и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих бакам избавиться от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.

Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, "инфраструктуру потребительского кредитования" [16]. А, по мнению И.О. Лаврушина, – это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков[17].

Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.

При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов[18]).

Федеральный закон "О кредитных историях", положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.

Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, "кредитного брокереджа", являющегося разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита[19]. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения, в США – 60-70%. С 2005 года в созданы Ассоциация Кредитных Брокеров[20], Национальное кредитное агентство[21]. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением законодателя, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а, следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них, в отличие от БКИ, не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.

С осени 2008 года стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и, одновременно, создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшим мировым практикам.

По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования.

1. Определение понятия "потребительский кредит". В том числе, посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми, по моему мнению, могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования.

2. Права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.

3. Требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика.

4. Права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика "периода на обдумывание" для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части.

5. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора.

6. Обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы.

7. Ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.

Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.

0