Кредитование малого и среднего бизнеса набирает обороты

За последние полгода динамика доходности предприятий малого и среднего бизнеса уверенно растет. Вместе с этим растут и объемы кредитования, что станет особенно заметно во второй половине текущего года. В первую очередь рост объемов кредитования коснется краткосрочных кредитов. Пополнение оборотных средств, овердрафты и другие кредиты сроком до двух лет будут особенно востребованы среди клиентов банков, занятых в сфере МСБ.

Стремясь расширить кредитный портфель для данной категории клиентов, банки придумывают и вводят новые продукты, например, беззалоговое кредитование, таким образом, желая облегчить и улучшить жизнь для одной из самых перспективных категорий клиентов. Анализ рынка кредитования за первые месяцы 2012 года показывает не солидный прирост, но и насыщенность рынка привлекательными кредитными программами для МСБ, в том числе, появления принципиально новых кредитных продуктов – беззалоговое кредитование. Некоторые российские банки вводят новую систему оценки бизнеса – скоринговую, которая позволяет значительно сократить сроки рассмотрения заявки. Единственный недостаток системы – поверхностное рассмотрение рисков. Но пока достойной альтернативы скоринговой системе оценки нет, к тому же, развитие сегмента кредитования малого бизнеса развивается достаточно активно, и уже в скором времени можно ожидать значительного увеличения доли кредитования российскими банками предприятий малого и среднего бизнеса. Эксперты данного сегмента банковского кредитования отмечают, что продукты банков адаптированы под деятельность МСБ, учитывая уникальность таких предприятий, влияние сезонных факторов и конъюнктуры. Подход к оценке деятельности предприятий МСБ отличается лояльностью, и требования, предъявляемые к заемщикам, строятся на основе того, то негативные внешние факторы могут сильно повлиять на их деятельность.

Вместе с ростом объема кредитования растет и максимальный размер кредита, который готовы предоставить банки предприятиям-заемщикам. В частности, ВТБ24 поднял максимальный размер кредита до 300 млн. рубл., тогда как недавно банк был готов предоставить в распоряжение заемщика не более 90 млн. рубл. Кроме того, в этом году ВТБ24 расширил линейку продуктов для МСБ, например, недавно банк представил программу «Бизнесс-экспресс», по которой заемщик может получить до 4 млн. рубл. Во второй половине года планируется запустить программу «Бизнес-стандарт», по которой можно будет оформить кредит на сумму от 4 млн. до 15 млн. рубл. Все это, как раз и стало возможно благодаря внедрению уникальной скоринговой модели, предусматривающей кредитование малого бизнеса, которая позволит увеличить среднюю сумму кредита до 8 млн. рубл. На долю кредитов, выдаваемых банками на пополнение оборотных средств и инвестиции, будет приходиться значительная часть  - до 70%, а остальные кредиты – это возобновляемые кредитные линии и овердрафт. Первые  - пользуются наибольшей популярностью, и средний уровень годовой процентной ставки варьируется в диапазоне от 10% до 13%, чуть выше процент по кредитам на инвестиционные цели сроком – 11,5-14% годовых. В качестве залога банки готовы рассматривать любое имущество, при этом даже страхование залогов не является обязательным условием для выдачи кредита и банкиры готовы обсуждать их в индивидуальном порядке. Еще одна тенденция – растущий спрос со стороны предприятий МСБ на заемные средства с целью рефинансирования уже имеющихся кредитов. Но даже появление беззалоговых кредитных программ делает получение заемных средств недоступными для большинства МСБ из-за слабой финансовой отчетности. Управленческий учет предприниматели, зачастую, начинают вести только после того, как обратились в банк за кредитом, получив консультацию специалиста. Другой распространенной проблемой является обеспечение залогового имущества. Хотя в этом направлении банки сделали тоже большой шаг вперед, принимая в качестве обеспечения движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, поручительства и гарантии, как государственных муниципальных образований, так и платежеспособных юридических лиц, которые относятся к инфраструктуре поддержки МСБ. Расширяя «классические» варианты кредитования, российские банки не забывают и о поиске новых возможностей, чтобы расширить кредитный портфель. Например, с начала текущего года сразу несколько ведущих игроков рынка банковского кредитования заявили о том, что намерены финансировать стартапы. В рамках новых кредитных продуктов, банки предлагают льготные периоды финансирования с отсрочкой платежа, бесплатное РКО и т.п. Программы для молодых предпринимателей предусматривают предоставление кредита на срок до 3-х лет с максимальной суммой 300 тыс. рубл., и для этого надо предоставить бизнес-план, который рассмотрят члены экспертного совета. В целом, благодаря таким кредитным программам, предприятия МСБ получают возможность для развития своей деятельности, увеличивая, тем самым, выплаты по налогам и сборам, а также занятость населения.