Арендовать жилье или взять ипотеку?

Снимать квартиру или приобрести собственное жилье, воспользовавшись программой ипотечного кредитования? Ответ на этот вопрос, на первый взгляд, может показаться очевидным. Как правило, молодые люди снимают жилье, но когда наступает время создавать семью, то приходится задумываться о покупке собственного жилья. Каждому приходится решать жилищный вопрос, исходя из сложившейся ситуации, потребностей, желаний и возможностей. Если исходить исключительно из экономической целесообразности, то ипотека окажется выгодной на растущем рынке, если же для рынка характерна ценовая стабильность, то предпочтение стоит отдать аренде жилья. По мнению экспертов, учитывая эту особенность рынка недвижимости, многим потенциальным заемщикам удастся избежать ситуации, когда пытаясь обзавестись собственным жильем любыми средствами, заемщик делает разумный ход, а не попадает в добровольное рабство. В каких же случаях выгоднее купить, а каких – арендовать жилье?

Выгода ипотеки

Основным фактором, когда имеет смысл брать ипотеку, является рост цен на жилье. Как правило, эта тенденция сопровождается ростом зарплат. Классический пример – начло и середина 2000-х годов, когда квартиру можно было продать и еще остаться в плюсе. Кроме того, в этот период росли не только цены на жилье, но и зарплаты, поэтому ипотека не ложилась на плечи заемщиков непосильным бременем. Те, кто брали кредиты до 2004 года, уже успели расплатиться с банками, при этом сделать это смогли досрочно из-за роста доходов. Сегодня же ситуация выглядит так, что цены на жилье остаются стабильными и предпосылок для роста не наблюдается. Более того, макроэкономическая ситуация выглядит нестабильной, поскольку наблюдается снижение доходов и никто не застрахован от потери работы. Помимо этого, покупая собственное жилье по ипотеке, заемщику необходимо понимать, что все риски он берет на себя. Если кредит оформлен в период пика цен на недвижимость, а спустя какое-то время человек теряет работу, то банк может забрать квартиру и продать ее, но остаток долга заемщику все равно придется выплачивать. Не стоит забывать и о том, что ипотека выгодна тогда, когда арендные ставки выше, чем ставки по ипотеке. В Европе, например, средний показатель доходности от аренды не превышает 6% годовых, а ипотечный кредит можно взять под 4% годовых. В России уровень доходности от аренды такой же, но процентные ставки по ипотеке достигают 12%, и в ближайшие несколько лет на снижение ипотечных ставок рассчитывать не приходится. Чтобы произошли существенные изменения, должна быть выстроена другая финансовая система и снижена стоимость денег, в противном случае государство не сможет обеспечивать низкий уровень процентных ставок. Мировая тенденция   - повышение кредитных ставок из-за раскрутки инфляции посредством эмиссии денег. Значительное подорожание предметом первой необходимости ведет к тому, что банки поднимают ставки по депозитам, в свою очередь деньги обходятся дороже, и чтобы сохранить прибыль банки вынуждены поднимать ставки по займам.

Выгода аренды

Аренда квартиры с экономической точки зрения считается более выгодной. Исходя из простого расчета, когда, например, заемщик располагает суммой в 6 млн. рубл., он может арендовать квартиру в столице  и при это оставаться в плюсе. Как такое возможно? Простой расчет основан на том, что арендовать жилье в столице можно за 30 тыс. рубл. в месяц, и если разместить имеющие средства на депозите в банке, то получается, что ежемесячный доход будет оставлять до 50 тыс. рубл. Таким образом, снимая квартиру, можно еще иметь дополнительный доход, что особенно выгодно на данный момент, так как роста цен на недвижимость в ближайшее время не предвидится. Вопрос аренды жилья в немалой степени затрагивает и образ жизни, в частности, яркий пример Запада, где аренда жилья  - распространенное явление и не только из-за экономической выгоды, но и образа жизни. На Западе люди более мобильны, например, согласно статистике средний американец может переезжать в течение жизни до 12 раз, другими словами западные люди более легкие на подъем, а в России распространенная точка зрения: «Жить там, где родился». К тому же на Западе по-другому относятся к финансовым рискам, и недвижимость не рассматривается как вечная ценность, т.е. к ней относятся без фанатизма. Финансовая активность проявляется в других направлениях, и предпочтение отдается инвестированию, чаще всего открытию собственного бизнеса. Поэтому западные люди предпочтут вложить средства в развитие бизнеса, чем приобрести недвижимость. В России же к арендному жилью относятся сдержанно из-за того, что приходится выбирать на квартиру, а хозяина. Еще на стадии переговоров приходится оценивать не только арендуемое жилье, но и хозяина квартиры, чтобы впоследствии избежать неприятных разногласий. Лучший выход – подписание договора, в котором будут определены права и обязанности сторон. Экономическая целесообразность, когда аренда становится разумным решением вопроса жилья, будет способствовать развитию цивилизованного рынка аренды в России. Государственная политика в этом направлении должна включать в себя несколько мер, в частности, обеспечить строительную отрасль дешевыми деньгами, выделить безвозмездно участки под строительство и т.п., что в конечном итоге приведет к росту доходности от аренды от 10 до 15%. Со временем такой подход коренным образом изменит ситуацию и победит национальные особенности.

В целом, выгоду от ипотеки получают те заемщики, которые могут расплатиться с кредитом в течение 5 лет. Те же, кто хочет жить хорошо сегодня, а не через 20-30 лет, отдадут предпочтение аренде, спрос на которую уже сейчас достаточно высок. Уровень мобильности граждан внутри страны будет расти год от года, так как из-за стремления к профессиональному и карьерному росту россияне будут переезжать из региона в регион. И уже сегодня активная часть населения рассматривает аренду жилья, как разумны, выгодный и целесообразный подход в решении жилищного вопроса, а не как вынужденную меру.