Потребительское кредитование в России: прогнозы на 2014 год

Прошлый год ознаменовался для российской банковской системы, как год стабильности. Более смелые высказывания специалистов в области финансов и банковской сферы свидетельствуют о том, что 2013 год можно назвать и годом процветания. Согласно официальным данным статистики Центрального Банка РФ, в прошлом году прибыль российских банковских учреждений составила 758 млрд. рублей. Другими словами, банки в России заработали в полтора раза больше, чем в предыдущем году, когда прибыль едва превысила 495 млрд. рублей.

Но, даже несмотря на такую положительную динамику роста прибыли российских банков, все чаще стали слышны прогнозы о скором начале «второй волны» кризиса, и что в ближайшее время Россию будут ждать трудные времена. Год закончился, а кризисные явления в российской экономике так и не были отмечены. Рост ВВП хоть и умеренный, но стабильный (по оценкам Минэкономразвития, он может составить 4,2%), а уровень инфляции и безработицы в 2013 году демонстрирует низкие показатели – 6,5% и 6,8% соответственно. Что касается банковской сферы, то самым положительным итогом за весь прошлый год можно назвать то, что стабильность в экономике способствовала восстановлению кредитной активности населения – в период с января по декабрь прошлого года кредитный портфель увеличился на 30,6%, в данном случае речь идет о физических лицах, и если сопоставить эти данные с показателями 2012 года, то объем кредитного портфеля увеличился на 18,7%. Динамика роста объемов кредитного портфеля наблюдается и в сегменте работы с корпоративными клиентами – кредитный портфель увеличился на 24,2%. При этом эксперты отмечают, что рост объемов кредитных портфелей сопровождался одновременным улучшением качества активов. Еще одной особенностью прошлого года в банковском секторе стало сокращение ликвидности, особенно остро эта ситуация стала ощущаться во втором полугодии 2013 года. Сокращение ликвидности привело к росту ставок, и если в среднем ставки по однодневным кредитам составляли 2,9 % годовых в первом полугодии, то уже во втором – они достигали 4,93%. Вполне понятно, что данная тенденция привела к росту ставок по кредитам. Для клиентов банков, имеющих депозитные счета, тенденция оказалась более выигрышной: рост ставок по депозитам, который так же отмечался в 2013 году, позволил сохранить и немного приумножить сбережения на фоне снижения инфляции.

Положение ведущих банков, которые на сегодняшний день играют ключевую роль в банковском секторе экономики России, не вызывает опасений. Весь прошлый год охарактеризовался для банков активным ростом кредитования ипотечных программ, программ автокредитования и потребительских кредитов. Некоторым из них к декабрю 2013 года удалось увеличить розничный кредитный портфель на 27%, сопровождая это достижение  снижением расходов, повышением производительности и оптимизацией штата сотрудников. Увеличение розничного и корпоративного портфеля кредитования – не единственная позитивная тенденция. Согласно данным ЦБ, российским банкам удалось уменьшить долю «плохих активов». Такая тенденция позволяет делать оптимистические прогнозы на 2014 год.
Тем не менее, есть и высказывания, вызывающие определенную тревогу, так как на фоне положительной тенденции, их влияние может свести ее на нет. К таким проблемам можно отнести все тот же дефицит ликвидности в банковском секторе, неактивное управление рисками и снижение процентной маржи – все это делает российскую банковскую систему достаточно уязвимой и может усугубить ситуацию зависимости от внешних рынков.

Наиболее вероятный сценарий развития экономики на предстоящий год – стабильность, иными словами, ждать серьезных потрясений не стоит. Темпы роста ВВП оцениваются в 3,7%, при условии, что цена на нефть будет колебаться в районе 100 долларов за баррель. Стабильными останутся и темпы роста промышленного производства, которые прогнозируются на уровне 3,7%. В 2014 году следует ожидать прирост инвестиций в основной капитал с 6% в 2013 году до 7,8% в нынешнем. Рост благосостояния, в том числе реальных доходов населения, увелчится на 4,8%, чуть более высокий темп роста будет отмечаться в сфере розничной торговли – 5,5%. С учетом предпосылок можно говорить о том, что спрос населения на кредитные продукты российских банков сокращаться не будет. Хотя мнения экспертов по данному вопросу неоднозначны, но уже сейчас отмечается ужесточение требований банков к заемщикам, что неизбежно может привести к снижению спроса. Если добавить сюда и увеличение ставок по кредитам, то прогноз не выглядит столь оптимистичным. Вероятнее всего, тенденция прошлого года сохранится и в первом полугодии нынешнего. Пессимизм инвесторов, повышенное колебание цены и проблемы европейских долговых обязательств могут оказать негативное воздействие на российскую экономику, и как следствие, на банковскую сферу, поэтому потребительское кредитование в России могут ожидать не лучшие времена.