Кредитная история: легко испортить и сложно исправить

В России сейчас настоящий бум кредитования населения. Каждый месяц отечественные банки ссужают своим клиентам почти по две сотни миллиардов рублей. В среднем на каждого россиянина, если верить статистике, приходится по полтора кредита. Люди берут все, что можно: не успевают расплатиться за холодильник, как оформляют кредит на покупку плазменного телевизора, а в другом магазине расплачиваются за продукты кредитной карточкой.

Этот ажиотаж приводит к тому, что кредитная нагрузка на потребителей все возрастает. Сегодня более 20% заработной платы (имеется в виду среднестатистический заемщик обычного потребительского кредита) отдается банкам.

В то же время более 10 млн. человек не могут позволить себе приобрести в кредит даже телевизор, так как их кредитная история уже довольно сильно подпорчена – допущена просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на три месяца. И число таких нарушителей все возрастает, а вот примерных заемщиков наоборот, становится меньше. Между этими полюсам находятся клиенты банка, допустившие незначительные нарушения условий кредитного договора: самое распространенное – это задержка внесения очередного платежа на 2-3 дня. Историю таких клиентов уже не назовут положительной, но и плохой ее никто считать не будет.

Кредитная история начинается с того момента, когда заемщик впервые заключает договор с банком на получение ссуды. Как правило, в истории отражаются сведения о том, исправно ли вносились ежемесячные платежи, не было ли претензий к кредитополучателю, а также информация о взыскании задолженности через суд. Все эти сведения банк отправляет в бюро кредитных историй (БКИ), где они хранятся в течение пятнадцати лет после погашения кредита. Изменить историю, которая уже попала в бюро, к сожалению, невозможно.

Стоит сказать, что кредитная история – это важный документ, который представляет собой конфиденциальную информацию, и доступен только банкам, проверяющим потенциального клиента, и непосредственно самому заемщику. При необходимости, например, чтобы понять, почему банки упорно отказываются выдавать вам кредит, вы можете сделать запрос в БКИ на предоставление сведений по кредитной истории. Раз в год такая информация выдается бесплатно. При повторном же обращении в бюро в течение года необходимо будет оплатить услугу.

Что для этого нужно? Во-первых, необходимо зарегистрироваться на ресурсе в Интернете любого из трех БКИ: «Эквифакс», ОКБ или НБКИ. Во-вторых, подтвердить свою личность: отправить телеграмму с установленным текстом лично или посетить нотариуса, а затем отправить заказное письмо. После этого вам будет открыт доступ к вашей кредитной истории.

В том случае, если вы получили совсем неутешительную информацию из БКИ, и ваша кредитная история далека от идеальной – не стоит отчаиваться. Это еще не приговор. Вполне возможно что-то скорректировать, и если не все, то хотя бы какую-то часть. По крайней мере, ваши усилия обязательно будут учтены банком.

Как исправить кредитную историю? Очень важный момент, который нужно рассмотреть в первую очередь – это причины появления «плохих» записей в ней. Понятно, что к злостным нарушителям договора, которые просто игнорировали требования банка вносить платежи, а потом и вовсе довели выплату кредита до суда, снисхождения не будет. В черном списке окажутся и те, кто был уличен в различных противоправных действиях, касающихся выдачи кредита: мошенничество, предоставление банку неверных сведений о себе и фальсифицированных справок о доходах и так далее.

Другое дело, если у кредитополучателя в какой-то период возникли финансовые трудности. В принципе, никто от этого не застрахован. Да, в кредитной истории есть запись о том, что в течение, скажем, двух месяцев, от заемщика не поступали платежи, и к нему имелась претензия. Но в последующем он исправно погашал задолженность и благополучно выплатил кредит. Здесь видно, что проблема была, но заемщик успешно решил ее. А это значит, что ему можно доверять.

Еще такой нюанс: банки очень не любят хитрецов. Не стоит скрывать то, что вы когда-то нарушили условия договора, ведь такая информация будет раскрыта очень быстро. Поверьте, что честные доверительные отношения – это залог вашего успеха. Плохо, когда банк самостоятельно найдет сведения, которые представят вас в невыгодном свете. Когда же вы сами объясните ситуацию, на вашу проблему, скорее всего, посмотрят под другим углом. Поэтому, обратившись в банк за кредитом, лучше сразу рассказать о том, что случилось с вашей историей.

Дальше уже идут технические вопросы – это поиск подходящего кредитного продукта. Некоторые банки имеют специальные программы, по которым заемщик может исправить свою кредитную историю. Принцип действия очень просто: дается небольшой кредит (не более одной тысячи долларов, как правило) под относительно высокий процент. Если в течение некоторого времени клиент исправно платит, то процентная ставка постепенно понижается, а уровень доверия к такому заемщику растет.

Кроме этого, можно попробовать оформить кредит на небольшую сумму в МФО. Это микрофинансовые организации, которые занимаются выдачей небольших платежей - микрозаймов. Требования к заемщикам у них значительно ниже, чем в банках (сказывается низкая сумма и высокий процент).

Естественно, что если вы сможете взять небольшой кредит и выплатить его по всем правилам, то это не гарантирует, что в следующий раз вы получите многомиллионную ипотеку в Сбербанке. Но любая дорога начинается с одного, самого маленького шага, не так ли?