Эффективность российской банковской системы: ищем то, не знаем что

Недавний кризис заставил банки искать пути повышения эффективности своей работы. Но в этих поисках, не многие банкиры имели четкое представление о том, что им действительно надо, иными словами, представление об эффективности было абстрактным.

В период кризиса были часто слышны высказывания о том, что российская банковская система работает неэффективно, и кризис обозначил «слабые места». Абстрактные поиски чаще всего сводились к тому, что банкиры стали рассказывать о тех усилиях, которые они предприняли с целью повышения эффективности своей деятельности. Едва ли не каждое действие банка относилось к антикризисным мерам, чтобы в итоге можно было достигнуть того заветного показателя эффективности, о котором мало кто имел представление. Среди таких мер называлось внедрение новых технологий, сокращение неэффективных сотрудников, повышение мер безопасности и т.п. Вершиной всех применяемых мер, как правило, является ребрендинг, и, по мнению банкиров, именно этот шаг может донести информацию до потенциального клиента о том, что работа банка изменилась, и он стал лучше. Справедливости ради стоит отметить, что ребрендинг чаще всего подменяется процедурой рестайлинга. Таким образом, в своем стремлении повысить эффективность банкам приходится сталкиваться со множеством новых проблем из разряда неэффективных. В частности, программа оценки сотрудников, впрочем, как и создание креативных групп, направлена на повышение производительности труда, но из-за отсутствия объективных методов оценки приходится полагаться на мнение начальников, а это влияние человеческого фактора.  Такой важный показатель как рентабельность лишь отчасти может служить определением понятия эффективности российской банковской системы.

Отчасти эффективность системы повысили ушедшие с рынка кредитные организации. До начала кризиса в РФ действовали 1108 кредитных организаций, а в мае 2012 года их было уже 910. Безусловно, невозможность внедрять удобный и качественный сервис, проводить рекламную кампанию, осваивать современные технологии из-за недостатка капитала не позволяет банкам вести эффективную борьбу за клиента. Но утверждать, что уход таких банков с рынка способствовал созданию эффективной банковской системы в России, было бы некорректно.

Получается, что сама деятельность банка должна быть эффективной, т.е. банк должен осваивать новые технологии, получать прибыль, минимизировать риски. И если выполнению первых двух условия банки уделяют повышенное внимание, то последнему – стало уделяться внимание лишь в период кризиса. Рост кредитования вдохновлял банки на расширение кредитных программ, при этом они мало заботились о возросших рисках просрочки или невозврата кредитных средств. Но, видимо, недавний кризис мало чему научил банкиров, так как сегодня эксперты отмечают резкий рост показателей в сфере потребительского кредитования. Наращивание кредитных портфелей происходит за счет агрессивной политики банков на депозитном рынке, т.е. рост потребительского кредитования фондируется за счет вкладов населения. Все это по своему сценарию очень напоминает ситуацию, которая сложилась на рынке кредитования в период перед началом кризиса в 2008 году. Что стало итогом того, когда банки активно раздавали кредиты наличными, рассылали кредитные карты по почте, а торговые сети вели продажу бытовой техники по схеме POS-кредитования, многим известно: банкротство банков, повальный рост невозрата кредитных средств, испорченные кредитные истории. Прошло совсем немного времени, и агрессивная линия поведения банков снова вошла в моду. Теперь, чтобы снизить риски, банки поднимают кредитные ставки, тем самым, заставляя одного добросовестного заемщика платить за себя и еще двух-трех, которые не могут или вообще не собирались отдавать взятый кредит. Получается, что российские банки живут одним днем, даже не утруждаясь задуматься над тем, какие риски несет за собой такая политика и какое не безоблачное будущее может ожидать их в самое ближайшее время. О второй волне кризиса и рецессии сегодня наслышаны все, но судя по тенденции в работе банков – они единственные кто остается в неведении.

Хотя упрекать только российские банки было бы несправедливо. Не отстают от них и заемщики – принцип «возьму, пока дают – а там будет видно» действует безотказно. Беспечность в отношении растущей задолженности рано или поздно обернется самыми неприятными последствиями для всех участников рынка, а обострение экономической ситуации в итоге скажется даже на тех, кто трезво подходил к оценке своих финансовых способностей и не брал кредиты. Особенно опасно выглядит ситуация, когда банки наращивают кредитный портфель за счет депозитов. В ситуации, когда россияне начнут массово снимать со счетов свои сбережения, станет сразу понятно, кто из банков раздувал пузырь, а кто вел взвешенную политику.