Тенденции 2014: кредиты останутся дорогими
Ожидания дешевых кредитов окажутся напрасными: для российских заемщиков кредиты по-прежнему будут дорогими. В этом году кредиты в России будет не только дорогими, но и короткими, так как банкам придется опираться исключительно на внутренние ресурсы. По мнению экспертов, большая часть денег будет привлечена благодаря вкладам населения, при этом размер процентной ставки не превысит 10%. Таким образом, дорогое фондирование будет диктовать определенные условия кредитования, поэтому ситуация существенно не изменится. Необходимость конкурировать за денежные средства физических лиц российские банки встанут перед необходимостью держать ставки на уровне 9-10 % годовых.
Сокращение активов в европейских банках и проблемы с ликвидностью пока остаются главное проблемой на внешнем рынке капитала, и вероятно, что в ближайшее время преодолеть эти проблемы будет невозможно, так как кризис в Европе носит затяжной характер. Основываясь на этом, эксперты прогнозируют, что большую часть средств российские банки будут пытаться привлекать на внутреннем рынке, и самым значительным источником являются депозиты, открываемые физлицами. Уже сейчас отчетливо прослеживается тенденция повышения ставок по депозитам, что наглядно свидетельствует о конкуренции кредитных учреждений, заинтересованных в привлечении средств населения. Одновременно с этим следует ожидать повышения кредитных ставок, так как основной источник фондирования будет характеризоваться высокой стоимостью. Дефицит длиной рублевой ликвидности непременно приведет к тому, что банки будут поднимать ставки по кредитам или сокращать чистую процентную маржу. Вероятно, что в этих условиях кредитные учреждения направят свои усилия на активное развитие потребительского кредитования, поскольку оно не требует привлечения длинных денег. К тому же на данный момент потребительские кредиты характеризуются лучшим сочетанием процентной маржи и уровнем просрочки.
Большинство российских банков уже подтверждают предположения экспертов, заявляя о том, что главным направлением деятельности в этом году станет выдача потребительских кредитов и кредитных карт. Акцент будет сделан на эти два направления, поэтому россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам. В случае же с потребительскими кредитами банки будут усиливать работу с проверенными клиентами, поэтому конкуренция за качественного заемщика будет расти, хотя как прогнозируют эксперты, это не окажет существенного влияния на ценовую политику банков в области кредитования. Приоритет в области потребительского кредитования, которое является доминирующим на российском банковском рынке, будет также отдан кредитам наличными. Рост этого сегмента будет способствовать развитию и повышать уровень сервиса. Кроме того, банки будут активно заниматься повышением технологичности и развивать каналы взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.
На фоне роста потребительского кредита эксперты прогнозируют падение спроса на ипотечные кредитные программы. Рост этого вида кредитования в прошлом году вызвал даже обеспокоенность со стороны ЦБ. Несомненно, во многом такая тенденция сложилась на основе отложенного спроса на недвижимость, которая накопилась в период кризиса и после него. Рост доходов населения и снижение ставок по ипотеке стимулировали интерес со стороны россиян, поэтому успехи прошлого года относительно ипотеки выглядят столь значительными. Но в этом году ожидать снижение ставок по ипотеке не стоит, так как на сегодняшний день для большинства российских банков они и так остаются достаточно низкими. Соответствуя уровню ставки рефинансирования, ставки по ипотеке не станут ниже, а это означает, что спрос несколько снизится, а вместе с ним и темпы кредитования на покупку недвижимости.
Повлиять на размер кредитных ставок может еще один фактор - отмена комиссий. Высший арбитражный суд признал некоторые комиссии незаконными. В частности, уже отменены комиссии за досрочное погашение кредита в полном объеме, а также за ведение и обслуживание ссудного счета. В итоге это привело к тому, что при безналичном кредитовании процентные ставки ниже, чем при кредитовании наличными. У российских заемщиков появился выбор: взять кредит с низкой процентной ставкой, оплачивая комиссию безналичными, или же взять заем наличными, но при этом по более высокой ставке без выплаты дополнительных комиссий.
Исходя из прогнозов экспертов, можно сделать вывод о том, в нынешнем году россиянам не стоит ожидать доступных кредитов, поскольку, анализируя основные факторы, с полной уверенностью можно сказать, что и в 2014 году розничные кредиты останутся дорогими и короткими.
