Россияне будут брать больше кредитов, но меньше покупать

По официальным данным Росстата уровень инфляции в России за последний месяц составил около 0,5%. Тем не менее, эксперты сдержаны в своих оценках, заявляя о том, что радоваться пока рано. Рост цен в январе сдерживался ограниченным спросом, т.е. товары дорожали медленно, потому что покупательская активность была невысокой. Многие экономисты уверены в том, что низкий спрос будет сохраняться на протяжении всего года, и главной причиной этого является замедление темпа роста доходов. На фоне этого достаточно парадоксальной выглядит ситуация, что одновременно со снижением спроса растет объем потребительского кредитования. Чтобы снизить риск невозврата, ФАС уже предлагает установить планку, по которой банки должны выдавать кредиты населению. В частности, антимонопольная служба предлагает привязать сумму займа к годовому доходу заемщика. Другими словами разумное соотношение доходов заемщика и суммы оформляемого кредита должно способствовать снижению риска невозврата займа и стабилизировать ситуацию в банковской системе.

Обеспокоен стремительным ростом кредитования и Центральный Банк, по данным которого в декабре прошлого года темпы роста на 4% превысили рекордный показатель докризисного августа 2008 года. Как ожидалось, в 2011 году рост кредитования должен был составить 25%, а на самом деле россияне увеличили спрос на кредиты до 36%. Сами банкиры поясняют такую ситуацию тем, что бум был вызван отложенным спросом и активностью банков. Перед этим несколько лет подряд спрос отсутствовал как такой, восстановление шло постепенно, и в 2011 году он вошел в стадию активного роста. Кроме того, банки активно предлагали новые программы именно населению, так как получать весомый доход от кредитования предприятий не удавалось. Восстановление экономики протекает медленно и неравномерно, отсюда получается, что кредитовать в реальном секторе просто некого, потому что немногие могут позволить себе взять деньги под проценты. Потребительское кредитования оказалось самым выгодным видом банковского бизнеса. В первую очередь потому, что ставки по этой программе намного превышают те, что предлагаются по другим продуктам. В прошлом году рост отмечался во всех сегментах потребительского кредитования. В первой половине года частные банки активно наращивали объемы ипотеки и автокредитования, хотя для второй половины годы стало характерно снижение объемов по данным программам. В немалой степени это связано с тем, что ставки по ипотеки начали расти.

И все же положительная динамика пока не позволяет утверждать, что спрос на кредиты восстановился, а тем более превзошел, докризисные показатели. Несомненно, на рынке произошло некоторое оживление, но если сделать оценку доли общего количества людей, которые брали кредиты, то она еще далека от уровня 2007 года. За последние несколько лет изменились предпочтения заемщиков: заметно увеличился объем длинных кредитов, например, автокредитования. Но несмотря даже не такую динамику, сфера кредитования в России пока остается ограниченной в сопоставлении с объемами развитых государств.

Резервы потребительского кредитования

Рост потребительского кредитования неизменно вызывает споры о том: стоит ли принимать дополнительные меры к его наращиванию? Некоторые эксперты говорят о том, что это несет опасность банкам, другие – клиентам, а третьи высказывают опасение, что это может привести к серьезным последствиям для банковской системы.  Если обратиться к официальным данным, то можно сделать вывод о том, что такой опасности пока нет. В прошлом году совокупный объем кредитов россиян вырос до 5,5 трлн. рубл., и на фоне этого динамика роста просроченных задолженностей не выглядит устрашающей  - за год ее рост составил 9 млрд. рубл. Однако эта тенденция все же заставила проявить повышенный интерес со стороны финансовых властей. Некоторые кредитные организации накапливают риски, которыми в какой-то момент становится трудно управлять. Поэтому необходимо изменить отношение банков к клиентам, повысить ответственность и ввести риски в разумное поле. В этом направлении предложения ФАС о «ростовщическом» проценте и привязке займа к годовому доходу клиента выглядят достаточно логичными. Правда насколько удачно это поможет решить сложившийся на сегодняшний день парадокс, сможет только время. Заемщики проявляют активный интерес к кредитным программам, подразумевающим длинные деньги, и это на фоне того, что доходы не растут вообще или крайне медленно. Подтверждением этого факта служат данные Росстата: рост реальных доходов граждан составил всего 0,8% в сопоставлении с 5,1%  в 2010 году. Сбережения россиян можно рассматривать как своеобразную подушку безопасности, но это нельзя рассматривать как большой запас прочности. Около трети россиян заявляют о том, что накопленных средств, в случае потери основного источника дохода, хватит не более чем на три месяца. Поэтому сейчас российские банки избрали для себя рискованную модель поведения, впрочем, в условиях нестабильной экономики это вполне приемлемо. Несомненно, рост ставок по кредитованию умерит аппетиты россиян, и динамика роста в этом году не будет столько впечатляющей. Банки по-прежнему будут уделять больше внимания сегменту потребительского кредитования, так как население в период кризиса оказалось более дисциплинированным заемщиком, чем предприятия, которые перестали выплачивать кредиты. Проблемы с ликвидностью также будут сказываться на росте кредитования, и в свою очередь, на динамике розничного товарооборота. Признаки того, что россияне начали сокращать расходы будет заметна уже в текущем месяце. Безусловно, о стагнации говорить пока еще рано, но настроения населения колеблются на фоне неопределенности довольно ощутимо. Поэтому, чувствуя неуверенность в завтрашнем дне, россияне будут меньше покупать, стараясь экономить.