Окажутся ли под запретом кабальные кредиты?

Союз потребителей России выступил с инициативой о том, что уровень максимальной процентной ставки должен быть ограничен законодательными нормами. На сегодняшний день, к сожалению, не редки случаи, когда некоторые финансовые институты предлагают кредиты на уровне 60-70% годовых. Инициатива Союза потребителей направлена на то, чтобы защитить россиян от непомерной долговой кабалы. Но как замечают эксперты, даже если подобные меры будут предприняты на законодательном уровне и в России введут ограничение на максимальную процентную ставку по кредитам, то серьезного влияния на банковский сектор такая ситуация оказать не сможет. В первую очередь удар на себя примут кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, которые держатся на плаву за счет дорогих и быстрых займов.

Предложение, с которым выступает Союз потребителей России, предусматривает ограничение максимального размера кредита на уровне, который не должен превышать 100%. По словам главы СПР, на сегодняшний день уровень процентной ставки в ряде кредитных организаций может достигать 3000% годовых. Данные официальной банковской статистики свидетельствуют о том, что средневзвешенная ставка по кредитам, которые банки предоставили частным лицам, в середине осени прошлого года была намного ниже 100% годовых. На срок до одного года потребительские кредиты в рублях предоставлялись кредитными организациями под 24,4% годовых, а свыше года кредит выдавался уже под 17%. Ставки по экспресс-кредитам всегда относятся к сделкам с большой степенью риска, потому что при их оформлении, как правило, заемщику не надо предоставлять залог, привлекать поручителя или предоставлять большой пакет документов.

Самым действенным инструментом в стратегии, которая загоняет заемщика в долговую яму, является реклама. Некоторые финансовые организации проводят рекламные компании с предложением оформить кредит на небольшую сумму, в случае если не хватает средств до зарплаты. На первый взгляд сумма может показаться небольшой, в среднем такие финансовые организации предлагают взять от одной до пяти тысяч рублей. Но это «выгодное» предложение при более детальном изучении оказывается на самом деле чрезмерной переплатой – заемщику приходится выплачивать проценты по кредиту на уровне 60% годовых. Но окончательная стоимость займа может не просто удивить, а шокировать своими цифрами, так как, произведя вычисления по сложной схеме, в итоге может получиться, что заемщику необходимо выплатить 3000% годовых. Поэтому Союз потребителей вступает за введение ограничений на законодательном уровне, тем более что подобные меры полностью укладываются в политику, проводимую ЦБ и Минфином в банковском секторе. На протяжении последних лет государственными ведомствами реализовывался комплекс мер, направленный на повышение прозрачности условия кредитных программ, предлагаемых частным лицам. В частности, к банкам предъявлялись требования, предписывающие раскрывать эффективную процентную ставку, предоставлять информацию о полной стоимости кредита, кроме того, им запрещалось вводить дополнительную комиссию.

От высоких ставок по кредитам страдает и устойчивость банковской системы, так как просроченные задолженности достигают того объема, когда стабильность банковского сектора находится под угрозой. Вследствие этого инициативу организации потребителей можно признать справедливой и правильной. Законодательные инициативы, которые предусматривают установление уровня предельных выплат, должны умерить аппетиты кредитных организаций. Помимо этого необходимо предусмотреть тот факт, что все договоры займа должны составляться по определенной жесткой форме, чтобы не вводить клиентов кредитных организаций в заблуждение.

Впрочем, однозначного мнения по поводу введения ограничения максимальной кредитной ставки не наблюдается. Оппоненты сторонников законодательной инициативы называют ее странной. Ведь в некоторых случаях в процентном отношении выплата по кредиты может выглядеть пугающе, в то время как в абсолютном она может оказаться вполне приемлемой. Если инициатива будет принята, то на деятельности крупных банков она никак не скажется. Не затронет она и кредитные кооперативы и другие организации, так как ужесточение будет распространяться только на банковские учреждения. Следовательно, рискованные и дорогие кредиты по-прежнему будут предлагаться на российском рынке, поскольку организации, предлагающие их, имеют иную форму собственности.

На данный момент степень распространения банковских услуг в России остается на низком уровне. Из-за того, что банковская инфраструктура недостаточно развита на российском рынке, широкое распространение получило экспресс-кредитование. Таким образом, компенсируется спрос на банковские потребительские кредиты, остающиеся недоступными. Попытка законодательно ограничить величину ставок, в данных условиях, может привести к дестабилизации банковской системы в целом.