Объем российских плохих кредитов: повод для беспокойства?
Прогнозы о наступающей второй волне кризиса все чаще звучат со стороны аналитиков, поэтому российское руководство начало предпринимать активные в шаги, подготавливая население к этому процессу. В том случае, если прогнозы оправдают себя, то первой под удар попадет банковская система, а объем плохих кредитов на сегодняшний день составляет 2 трлн. рублей. Такую информацию приводит Ассоциация региональных банков.
Причиной кризиса в банковской сфере может послужить просроченные задолженности по кредитам, а также невозвращенные долги, которые в совокупности принято называть плохими кредитами. По некоторым оценкам, объем таких кредитов достигает 10% от суммарного объема кредитного портфеля банков, а это почти 2 трлн. рублей. В свою очередь Центробанк подходит к оценке объема плохих кредитов с другой точки зрения, и по состоянию на 1 декабря прошлого года он не превысил 4% от общего объема кредитных портфелей российских банков или 1,16 трлн. рублей. В то же время по оценке ЦБ задолженность физических лиц перед банками выросла до 144 млрд. рублей, и это только то, что касается просроченных кредитов, в целом же ситуация выглядит неутешительно - 300 млрд. рублей достигает общий объем плохих кредитов. Среди проблемных кредитов первое место принадлежит потребительским займам, поскольку на долю непогашенных вовремя задолженностей приходится 10,3% от общего объема проблемных кредитов. Второе место принадлежит автокредитам – 7,8%, а на третьем месте – ипотечное кредитование, где задолженность составляет 7%.
Предупреждение о том, что россиянам стоит готовиться ко второй волне кризиса, не раз озвучивал как президент РФ, так и премьер-министр. Опыт первой волны финансового кризиса показал, что объем просрочки в банковской системе составлял всего 0,79% или 184 млрд. рублей, а на декабрь 2011 года он достиг 1, 162 трлн. рублей.
Стоит отметить, что аналитики банковского сектора, специалисты рейтинговых агентств и руководители банковских ассоциаций по-разному подходили к оценке объема плохих кредитов. Например, агентство «Рус-рейтинг» в своем отчете, которое опубликовало в сентябре 2010 года, прогнозировало, что до конца года объем плохих кредитов в России достигнет 2,1 трлн. рублей. В том же году Ассоциация российских банков сделала свой прогноз, отметив, что почти 70% кредитных займов могут стать проблемными. Между тем, в июле того же года в РФ были отменены льготы по резервированию, введенные в период кризиса. На их основе банки могли оценивать ссуды, в и разряд хороших попадали те, которые не превышали просрочки более 30 дней по юридическим лица, и 60 дней по физическим. До кризиса эти нормы составляли 5 и 30 дней соответственно. После отмены льгот банками, были введены докризисные правила, правда, применяться они начали только по отношению к новым кредитам, а на те, что были выданы ранее продолжа действовать льготный порядок, при условии, что их качество обслуживания на июль 2010 года не ухудшилось. К декабрю ситуация в банковской сфере несколько стабилизировалась и угроза второй волны кризиса была снята.
В целом, для спасения финансовой системы РФ государством было потрачено 6,5 трлн. рублей, без учета санации Банка Москвы, на которую было потрачено 400 млрд. рублей. По мнению большинства экспертов, оценка проблем банковской системы в период кризиса была сильно преувеличена. Некоторые, указывая размер долгов, просто стремился продлить процесс финансовой помощи со стороны государства, другие – играли на понижение стоимости российских банковских активов.
Если же считать прежние оценки справедливыми, то в случае кризиса 2012 года в банковскую систему придется закачать не менее 30 трлн. рублей, а это в 4,5 раза больше, чем во время прошлого кризиса. Пока худшие прогнозы не сбываются, и банковская система остается на плаву, в свою очередь сокращается и объем просроченной задолженности, в среднем за одиннадцать месяцев прошлого года задолженность физических лиц перед банками сократилась на 1,3%, а юридических - на 0,5%. Хотя российские банки не скрывают, что безнадежно просроченные кредиты у них все же имеются, и некоторые из них - это непогашенные кредиты 2007 – 2008 годов. Стараясь привлечь корпоративных клиентов, банки предлагают новые продукты и льготные программы, часто не используя глубокий анализ кредитного риска. Наращивание объемов кредитного портфеля зачастую приводит к тому, что российские банки снижают и требования к заемщикам, идя им на уступки, и в результате оценка кредитного риска проводится лишь формально. Таким образом, это приводит с росту просроченных кредитов и задолженностей. Подобная ситуация существовала в 2007-2008 гг., и такая же ситуация наблюдается и сейчас, поскольку в конкурентной борьбе за клиента банки вынуждены демпинговать и снижать требования к заемщику. Желая вернуть свои средства, банки обращаются в суд, и взыскивают с должников задолженности через службу судебных приставов. Последние в свою очередь констатируют динамику роста сумм взыскания, правда речь идет о докризисных долгах, хотя это не исключает того факта, что некоторая сумма средств, выданных банками и отнесенных в категорию плохих кредитов, все же со временем вернется в банковскую систему, но для этого понадобиться несколько лет. В том случае если кризиса не удастся избежать, для российской банковской системы он может оказаться губительным, поскольку в стране нет достаточного объема средств на ее спасение.
