Банки выдают кредиты все неохотнее
По информации Центробанка России, банковские кредиты становятся все более недоступными для потребителя.
Проблемы в этом секторе могут стать причиной того, что уже в I квартале 2012 года финансовые организации почувствуют снижение кредитных портфелей и доходности бизнеса, – такое мнение высказали эксперты «Финмаркета». III-й квартал стал периодом, когда примерно одинаково для всех категорий берущих кредиты рост их доступности приостановился, сообщает ежеквартальный обзор Банка России. В этой ситуации банки не намерены изменять условия кредитования в сторону их смягчения.
В III квартале 2011 года условия банковских кредитов смягчались только для населения. На этот шаг пошло более чем 40% банков, среди которых проводился анализ. Эта неожиданная лояльность к заемщикам объясняется Центробанком как следствие борьбы за новых клиентов, сохранившейся между финансовыми структурами, а еще тем, что эта доля кредитования до сих пор сохраняет хорошую динамику роста. Тем не менее основная причина смягчения условий по кредитам для данного сегмента заемщиков – это изменение других условий, ведь более чем 20% банков обнародовали информацию о расширении направлений кредитования и увеличении максимальных кредитов. Банки, принявшие участие в опросе Центробанка (а это 65 самых крупных российских банков, которые занимают более чем 85% рынка кредитов России), сообщили, что в последнем квартале 2011 года условия кредитования для населения не будут как-либо сильно меняться. А около 50% банков-респондентов не собираются ужесточать условия для потребительских кредитных программ, созданных для населения.
Что касается предприятий малого и среднего бизнеса, то условия кредитования для них практически не претерпели изменений, тогда как ситуация для крупных корпоративных клиентов несколько ухудшилась. Данные того же исследования говорят о том, что условия кредитования смягчились для крупных корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего сегмента у примерно 10 и 25% банков соответственно. Такой факт объясняется проблемами ликвидности и изменением условий фондирования к худшему.
Единственным фактором улучшения условий кредитования на сегодня является достаточно сильная конкурентная борьба между финансовыми структурами, проявившаяся в первую очередь улучшением неценовых условий для предоставления кредитов. А причиной для уменьшения доступности банковских кредитов для бизнеса малой и средней категории было, в первую очередь, увеличение уровня процентных ставок и ужесточения критериев платежеспособности заемщиков. Авторы обзора указывают, что более 60% изученных банков не планируют менять условия для кредитования крупных заемщиков корпоративного бизнеса, а более чем 30% собираются их ужесточать. Поэтому в IV квартале российские банки подвергаются большому риску приблизиться в отрасли ужесточения условий к печально известному уровню II квартала 2009 года. Издание «Коммерсантъ», ссылаясь на экспертов, утверждает, это может стать абсолютной реальностью.
«Сегодня одновременно работает даже большее количество негативных условий, чем в 2009 году», – цитируя генерального директора «Интерфакс - ЦЭА» Михаила Матовникова, пишет газета. Неопределенность экономической ситуации как в мире, так и в России, зашкаливает. Проблема ликвидности становится все более актуальной, банки тревожатся за качество своих портфелей, и все это происходит одновременно с ростом расходов банков в привлечении средств от населения. Основной проблемой банков в 2009 году как раз и было качество портфелей. Проблемы с ликвидностью и неопределенность были тогда позади, да и ставки по вкладам во II квартале уже начали снижаться.
В то же время плановые расходы бюджета подправят ситуацию с ликвидностью в конце года на небольшой срок, но уже в I квартале 2012 года могут инициировать возникновение новых проблем в виде снижения кредитных портфелей и доходности бизнеса. Однако во II квартале ситуация исправится, считает эксперт.
