Следовать графику или гасить кредит досрочно?
Для многих российских заемщиков важной дилеммой стало: следовать ли графику погашения или погасить кредит досрочно? Учась жить по-новому. Российские заемщики перенимают опыт европейцев, для которых кредитные займы в банке стали вполне обыденным и привычным делом. Некоторые соотечественники уже успели оценить преимущества кредитов, благодаря которым появилась возможность приобрести современное комфортное жилье, сделать ремонт в квартире, купить авто, обзавестись бытовой техникой и многое другое. Бесспорно, это лучшая альтернатива ситуации, когда приходиться копить средства годами, боясь потерять их из-за девальвации рубля или наступления очередного кризиса.
Кредит помогает сделать жизнь удобной и комфортной, особенно в тех случаях, когда хочется побаловать себя отпуском в экзотических странах, приобретая путевку с возможность рассрочки платежа. Сегодня на рынке представлены самые разнообразные кредитные программы, которые затрагивают практически все стороны нашей жизни – от недвижимости до медицины. Но даже появление такого огромного количества предложений не смогло повлиять на менталитет русского человека, который не привык жить в долгах, а сама мысль о них приводит в страшное смущение и беспокойство. Именно поэтому большинство российских заемщиков так стремятся погасить кредит досрочно, в желании успокоиться. В этой связи возникает множество актуальных вопросов о досрочном погашении кредита.
Насколько будет лучше, если досрочно погасить кредит банку?
Для этого рассмотрим типичную ситуацию. Заемщик взял кредит в банке на выгодных условиях, с очень низкой процентной ставкой годовых. Вроде бы, самое лучшее решение – это погасить кредит досрочно и забыть про свой долг. Но прежде чем это сделать, не мешало бы учесть нюансы семейного бюджета. Возможно, в ближайшее время вам предстоят большие расходы и где гарантия того, что завтра вам не придется брать еще больший кредит в банке, по которому и сумма будет больше, да и предложение не столь выгодным. Ведь таких житейских ситуаций случается сплошь и рядом, и от них никто не застрахован, поэтому прежде чем погасить «выгодный» кредит досрочно, подумайте и принимайте взвешенное решение.
Заинтересован ли банк в досрочном погашении кредита?
Банку выгоднее, чтобы заемщик погашал кредит по графику, причем без опережений и опозданий выплат. Составляя график, банковское учреждение планирует получать стабильные проценты на протяжении определенного периода времени. Деньги, выплачиваемые заемщиком, не остаются лежать камнем в банковских сейфах и хранилищах, они тут же направляются на другие кредитные программы, которые банк запланировала на квартал, полугодие, год. Досрочное погашение кредита приводит к тому, что банкам приходится ломать свои схемы, при этом не всегда банк может получить свои проценты в полной мере согласно условиям договора. Чтобы избежать этих потерь, многие банки заранее предусматривают такую возможность, прописывая ее в договоре, но тогда досрочное погашение кредита будет возможно только со штрафными санкциями. Заемщику придется выплатить все проценты, зафиксированные в графике, как ежемесячные выплаты. Поэтому прежде чем подписать договор, следует внимательно изучить его, особенно там, где есть мелкий шрифт. В некоторых банках могут разрешить погашение кредита досрочно, но при этом сумма минимального досрочного погашение может оказаться просто непосильной. Банки также крайне неохотно идут на досрочное погашение кредита маленькими суммами, объясняя это сложность дополнительных подсчетов по платежам, а также переоформлением текущих документов. Еще одним препятствием на пути досрочного погашения кредита для заемщика может стать необходимость письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит с указанием определенной суммы. В этой ситуации погасить кредит досрочно можно будет только после получения письменного разрешения банка на досрочное погашение. Не желая связываться с бумажной волокитой, многие россияне продолжают платить проценты по графику.
Когда банк заинтересован в досрочном погашении кредита?
Ответ на этот вопрос достаточно простой: когда банку это экономически выгодно! Если банк заинтересован в досрочном погашении кредита, то он с большой охотой пойдет навстречу заемщику. Это возможно в том случае, если возвращение досрочной суммы сопровождается высоким процентом выплат. Таким образом, банк увеличивает оборот капитала, и выгода от такой сделки становится очевидной, хотя заемщикам не стоит идти на такой шаг. В некоторых случаях банки заранее предусматривают штрафные санкции, в том случае, если заемщик хочет погасить кредит заранее. Как правило, минимальный уровень штрафных санкций составляет 3%, но бывает и выше. Штрафные проценты обычно бывают самыми высокими, если кредит погашается в первой половине срока, оговоренного по договору кредитного займа. И наоборот, самые минимальные штрафные санкции ждут заемщика ближе к концу срока кредитного договора, поскольку банковское учреждение успевает получить свою выгоду к этому времени. Поэтому выгодным досрочное погашение кредита для заемщика может быть только в том случае, если оно продумано, а штрафные санкции не превышают разумные пределы.
