Типичные ошибки ипотечных заемщиков
В своем стремлении приобрести отдельное благоустроенное жилье, многие соотечественники вынуждены обращаться к услугам банков. Стремление вполне оправданное и понятное, но прежде чем подписать договор ипотечного кредитования необходимо изучить тонкости этой простой, казалось бы, на первый взгляд процедуры. О том, что финансовая грамотность россиян находится на низком уровне ни секрет как для специалистов, так и заемщиков. Согласно статистике, пик дефолтов по выплатам ипотечного кредита в России приходится именно на первый год после его оформления, тогда как в мировой практике критический момент наступает на четвертый или пятый год выплат.
Решившись воспользоваться кредитом на ипотеку, будущий заемщик должен обладать полной информацией о том, как не потерять свое жилье и защитить себя от сложной финансовой ситуации. Сложности с погашением кредита могут испытывать любые заемщики, поэтому на ипотечном рынке постоянно разрабатываются механизмы их поддержки из-за трудной ситуации. Главным из них является финансовая грамотность российских граждан, что одновременно является и ключом для успешного развития ипотеки.
Согласно исследованию, проведенному Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, заемщики допускают ряд типичных ошибок, как на стадии оформления, так и при дальнейшем погашении ипотечного кредита. Большинство из них совершается заемщиками еще на стадии заключения договора, а это в свою очередь, в дальнейшем сильно влияет на его судьбу. Самая типичная ошибка – это неумение прогнозировать уровень своих доходов и расходов. По статистике, почти 2% граждан, оформивших ипотечный кредит, испытывают сложности с выплатой по договору кредита независимо от того, какая экономическая ситуация наблюдается в стране. Главные причины, которые могут повлиять на невозможность выплаты кредита – смена места работы, рождение ребенка или развод супругов. К другим причинам можно отнести нестабильный доход, наличие других кредитов и оформление валютного кредита при рублевом доходе. Будущему заемщику следует оценить возможные риски, в том числе, валютные и процентные, а также риск потери доходов. Стресс-тест, который могут предложить в банке, поможет смоделировать ситуацию, когда заемщик попадает в ситуацию, оставаясь без работы, или когда не может найти новую работу на протяжении полугода.
Другой типичной ошибкой является отсутствие финансовой «подушки безопасности». Другими словами, заемщик должен уметь планировать свои финансы, а как показывают исследования, большинство российских граждан не имеют накоплений. Чтобы чувствовать себя уверенно и спокойно при смене работы или других неблагоприятных стечениях обстоятельств, семья должна иметь финансовый запас на уровне шестимесячной заработной платы, но об этом позаботились только 15% россиян.
Еще одна типичная ошибка заемщиков – несоблюдение соотношения доход и платежа, который не должен превышать 45%. Именно такое соотношение позволяет успешно платить кредит и поддерживать необходимый уровень жизни. Высчитать этот параметр можно еще на стадии оформления кредита, рассчитывая на то, что ежемесячный платеж будет составлять не более 45% от дохода, в большинстве случаев это убережет от дефолта.
Следующей типичной ошибкой является элементарное незнание прав и возможностей. Заемщикам надо обладать информацией о существующих на рынке инструментах, которые позволят сохранить платежеспособность, например, страхование от потери доходов или ипотечное страхование. Кроме того, заемщик может обратиться в авторитетный орган наподобие третейского судьи, который найдет эффективные механизмы против некорректного или агрессивного поведения кредитного учреждения.
Ошибки, которые встречаются среди заемщиков уже после подписания договора – это избегание контакта с кредитором и бездействие заемщика в сложной финансовой ситуации. Не следует избегать контакта с банком, скрываться или отключать свой телефон, если наступают финансовые затруднения. Наоборот, следует обратиться в банк за помощью о предоставлении кредитных каникул или с просьбой провести реструктуризацию долга. Банки в случае бездействия заемщика, как правило, начисляют пеню и штрафы, не торопясь обращаться в суд. Все это оборачивается для заемщика не лучшим образом, так как соотношение долга и дохода увеличивается в пользу первого и уже через несколько месяцев превращается в очень сложную проблему, решать которую будет намного труднее. Поэтому в своем стремлении стать владельцем собственного жилья, и рассматривая ипотеку, как один из возможных вариантов покупки недвижимости, стоит внимательно подойти к этому вопросу и изучить типичные ошибки заемщиков. Как никогда в этой ситуации будет действовать известный принцип: кто предупрежден – тот вооружен.
