Кредитование нового бизнеса: нет проблем?
Мысли об открытии собственного, пусть и маленького, но прибыльного бизнеса, периодически посещали каждого наемного работника. И следующим вопросом после "Чем заняться?" неизменно оказывается "Где взять денег?". Оборудование, аренда помещения, реклама, оборотные средства… Запуск даже самой небольшой компании требует наличия определенного стартового капитала. Взять банковский кредит - логичное решение проблемы, которое имеет один крупный недостаток: получить заём начинающему бизнесмену в банке нереально. Если, конечно, у потенциального заемщика нет хорошего залога или парочки обеспеченных поручителей. В связи с этим периодически можно слышать высказывания на тему неудовлетворительного положения с кредитованием начинающих предпринимателей в России. Так ли это на самом деле?
Для начала - про банковское кредитование. Действительно, мало-мальски уважающий себя банк обычно не горит желанием раздавать деньги малому предпринимательству, особенно той его части, которая только-только начинает свой путь к вершинам успеха. Можно обвинять банкиров в "препятствовании развитию", но банки в данном случае совершенно адекватно оценивают соотношение рисков и прибыли. Банк сам является бизнесом и обязан быть "в плюсе" или прекратить свое существование.
Для очень многих жителей постсоветского пространства обычным делом является полное отсутствие "за душой" какого-либо ценного имущества. В случае убыточности или полного краха новоявленного предприятия, обеспечить возврат кредита из собственных сбережений или за счет продажи фамильного серебра мало кто способен. И кредиторы это хорошо понимают. Вторая проблема - собственно предпринимательские способности потенциального заемщика в целом и составление адекватного бизнес-плана - в частности. Многие хотят собственную яхту, но не многие обладают врожденным оптимизмом, упорством и аналитическим умом. Под пристальным взглядом опытных менеджеров розовые мечты будущего олигарха тают, как снег весной. В результате банковский кредит, а, следовательно - и собственный "свечной заводик" - остается несбыточным сном. И, возможно, это не так уж и плохо.
Сам по себе отказ банка не следует рассматривать, как исключительно негативное событие. Начинающие бизнесмены часто не осознают того факта, что банки фактически проводят за них ту работу, которую заемщик должен был бы выполнить сам: критически оценивают рыночные перспективы проекта и рассматривают наличие "Плана Б" на случай если что-то пойдет не так, как было задумано.
Можно с определенной долей уверенности утверждать, что отказ в выдаче кредита для большинства бизнесменов - есть событие положительное, которое избавит их от пары лет напряженного труда с последующим разочарованием и банкротством. Очевидно, что банкиры заинтересованы в прибыли будущего бизнеса не меньше самого владельца нового предприятия. Зарабатывает он - зарабатывает и кредитор, разоряется заемщик - банку остается фиксировать убытки. Даже в благополучных и спокойных странах, с устоявшимся законодательством и вековыми традициями капитализма в первый же год разоряется больше половины новых компаний. Что уж говорить о нашей стране, с ее "динамичными" правилами игры и небогатым населением.
Другой аспект проблемы с кредитованием малого предпринимательства - низкая осведомленность начинающих бизнесменов о возможных источниках денег. Помимо банков, деньги сегодня можно найти и в других местах и число этих мест постоянно увеличивается. Достаточно часто решить проблемы с финансированием перспективных начинаний могут соответствующие государственные программы, гранты отечественных или зарубежных фондов. Получить государственную субсидию на открытие своего дела не так уж и сложно, хотя приходится немного "побегать", собирая требуемый пакет документов. Но ленивым гражданам свой бизнес лучше вообще не начинать.
В последнее время небольшие кредиты начинают активнее выдавать всевозможные микрокредитные организации, кредитные кооперативы, да и просто - частные лица. Проценты здесь, как правило, выше банковских, однако вполне терпимые. Особенно - при отсутствии альтернатив. Худо-бедно, но в последние несколько лет сфера микрокредитования неплохо развивается, подкрепляемая соответствующей законодательной базой. Потратив несколько дней на сбор информации, предприниматель имеет шанс и вовсе избежать необходимости в банковских кредитах.
И мы еще не упомянули тут о еще одной надежде для обладателей перспективных идей – «бизнес-ангелах». Тысячи богатых инвесторов ежедневно пытаются найти способы вложения своих капиталов, стараются обнаружить ростки новых Google и Microsoft. Встреча с таким инвестором может обернуться желаемой кругленькой суммой, с которой, между прочим, не потребуется платить фиксированный процент - по крайней мере, пока предприятие не встанет на ноги. Всё, что нужно такому ангелу - все тот же внятный бизнес-план.
Часто начинающему предпринимателю следует просмотреть свой список затрат на предмет сокращения размеров необходимого кредита. Можно не покупать дорогостоящее оборудование, а арендовать его. Иногда все необходимое для старта предоставляют крупные поставщики оборудования, предоставляя своим дилерам возможность быстро раскрутиться с минимумом вложений. С оптовыми поставщиками реально договорится о товарном кредите. Эффективность рекламы вообще слабо коррелирует с объемом потраченных денег - тут важнее пресловутый "креатив".
В случае, если человек с великолепной идеей так и не смог найти инвестиции, впору засомневаться - а стоит ли начинать реализацию этой самой идеи, если она абсолютно никого не впечатлила? Возможно, что идея является прибыльной только в воображении самого предпринимателя?
Если же уверенность в своих силах осталась после исчерпания всех вариантов - остается последний способ: взять потребительский кредит и использовать его как стартовый капитал. Суммы будут невелики, кредит окажется сверхдорогим, но есть шанс, что именно эти деньги помогут кому-то стать владельцем собственной
