Кредиты малому бизнесу. Обзор рынка бизнес-кредитования в России.

Кредитование малого бизнеса

В последние годы государство уделяет большое внимание созданию условий для развития малого бизнеса, одним из которых является заполнение дефицита заёмных средств. Крупные государственные банки проводят целую серию программ, связанных с предоставлением займов бизнесменам. Однако кредитование малых предприятий по-прежнему сталкивается с рядом существенных трудностей.

Преамбула

Роль малого бизнеса (МБ) в экономике государства огромна. Именно малые предприятия обеспечивают занятость 60-70% населения стран Евросоюза, на базе этого сектора экономики формируется наиболее устойчивый и стабильный социальный слой — средний класс. Согласно статистике, именно небольшие частные предприятия создают значительную часть ВВП в развитых государствах.

Одной из наиболее острых задач для малого предприятия является поиск средств на развитие бизнеса и поддержание финансовой самостоятельности. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России», основным источником финансирования при создании и развитии предприятия являются личные средства учредителей, второе место занимают средства, полученные в заём от частных лиц. К банковскому кредитованию прибегают лишь 12% предпринимателей.

С 2000 года объём кредитования малого бизнеса вырос примерно на 80%, но согласно оценкам экспертов, общая потребность представителей малого бизнеса в кредитах сегодня удовлетворяется не более чем на 17%. Небольшая компания более всего нуждается в заёмных средствах в период своего учреждения (с такими трудностями сталкивается 65% предпринимателей), но жажда новых инвестиций на развитие бизнеса испытывается на всех стадиях развития малого предприятия.

Спрос рождает предложение: сегодня российские банки готовы принять самое полное участие в прибылях малых предприятий. Кредитования этого сектора экономики входит в список приоритетных задач для многих крупных банков страны, а это говорит о перспективах во взаимоотношениях частных предпринимателей с банкирами. Но препятствий между заёмщиками и кредиторами по-прежнему много, и до полного взаимопонимания пока что ещё очень далеко.

Кредит это проблема

Главной проблемой при предоставлении кредита малым предприятиям является их финансовая «непрозрачность». Как правило, для многих предприятий иметь в штате своего юриста и бухгалтера — непозволительная роскошь. Упрощённая финансовая отчётность, отсутствие полноценной бухгалтерской документации — с одной стороны эти меры инициированы государством для упрощения работы малых предприятий, с другой — они становятся препятствием для получения кредита.

Следующим по значимости препятствием становится отсутствие у малых предприятий ликвидного залогового имущества. Чаще всего в распоряжении частного предприятия нет собственности, способной компенсировать размер кредита в случае его невыплаты. Это препятствие усугубляется недоверием к малым предприятиям со стороны банковской системы. Репутация бизнесмена опирается на продолжительность кредитной истории, годы работы на рынке, стабильность в динамике развития предприятия. Но в силу специфической политической и экономической истории России малый бизнес как явление существует чуть более 20 лет. При этом ситуацию в нашей стране во все времена было сложно назвать стабильной, а кризисный 1998 год пережили очень немногие малые предприятия.

Технология взаимодействия банков с МБ предприятиями также несовершенна. На то, чтобы обработать один запрос, уходит очень большое количество времени и средств, что будет компенсировано за счёт стоимости кредита. Полная стоимость кредитования для малых предприятий сегодня составляет 20-24% годовых, при наличии поручителей и залогового имущества.

Европейская система кредитования в этом случае работает эффективно за счёт разработанных на западе скоринговых систем обработки заказа. Но, как правило, у российских банков нет эффективной системы точной оценки рисков, исследование предприятия на основе предоставленных документов также затягивается. По мнению руководителя блока «Продукты для корпоративных клиентов» БИНбанка Вадима Мухачева, риски в сегменте кредитования малого бизнеса значительно выше, но с этой проблемой можно бороться, если повысить эффективность взаимодействия кредитора и заёмщика. Также большую роль играет «человеческий фактор» — способность сотрудников банка эффективно изучить потенциальные риски при кредитовании и свести их к минимуму.

Существенный процент малых предприятий в нашей стране относится к группе повышенного риска с точки зрения кредитования: история их существования на рынке не так велика, финансовая документация ведётся в упрощённой форме или не ведётся вовсе, залоговое имущество незначительно, поручителей нет. Шанс получить кредит в таких случаях призрачный. Конечно, сегодня существуют банковские программы «микрокредитования», но сумма займа по ним не превышает 50 тысяч долларов, стоимость кредита 28-30%, а сроки погашения не более 1,5 года. Хотя такие кредиты всё же востребованы предприятиями, но способны удовлетворить потребность лишь частично. 

«Чёрный» рынок кредитования

Получение займа у ростовщика воспринимается российскими предпринимателями как вполне рациональная альтернатива банковскому кредиту. Во-первых, такого кредитора мало интересует документальное подтверждение кредитоспособности предпринимателя, а значит и сроки получения кредита по сравнению с банками существенно привлекательнее. Во-вторых, ростовщики готовы предоставлять займы под 7-8% годовых, что компенсирует риск возникновения осложнений и крайне жёсткие меры, с которыми можно столкнуться в случае несвоевременного погашения кредита.

Финансовый оборот рынка «чёрного» кредитования оценивается сегодня в 7-8 млрд. долларов. И тенденции его развития практически не отличаются от развития официальной банковской системы: 15-25% в год. Закономерно, что государство заинтересовано в том, чтобы сделать финансовые операции в сфере малого бизнеса максимально открытыми и сократить теневые финансовые потоки до минимума. Наиболее эффективным механизмом привлечения предпринимателей к банкам является снижение процентных ставок, увеличение сроков кредитования и упрощение процедуры получения займа в банке.

Условия кредитования для малого бизнеса

Чтобы привлечь интерес со стороны небольших предприятий, банки прилагают максимум усилий к тому, чтобы сделать условия кредитования максимально приемлемыми. Так по сообщению Ассоциации российских банков в интервале с 2002 по 2007 год средняя кредитная ставка по России снизилась с 26,6% до 16,2%. Впрочем, это изменение было наиболее благоприятным для крупных предприятий.

В качестве залогового имущества чаще всего выступает недвижимость, дорогостоящая техника и автотранспортные средства, находящиеся в собственности предприятия или его владельца. Оценку банки, как правило, проводят своими силами, при этом в расчет принимается не более 70% рыночной стоимости залога. При оформлении крупных кредитов на продолжительный срок стоимость залога в большинстве случаев должна значительно превышать размер ссуды.

Государство идёт навстречу предпринимателям, в рамках государственных программ частично компенсируя расходы и риски банка, что позволяет снизить стоимость кредитования. Так городские власти Москвы и Санкт-Петербурга активно привлекают банки для участия в своих программах. Банк Москвы единственный в России предоставляет предпринимателям возможность получить кредит под 12% в год.

Что будет дальше

По единодушному мнению экспертов, дальнейшее развитие кредитования малого бизнеса в России только вопрос времени. В ближайшие годы тенденция к сокращению процентных ставок и увеличению сроков кредитования будет только увеличиваться. Постоянно растущий спрос делает возможным сделать кредитование малого и среднего бизнеса столь же распространённой услугой, как ипотека и потребительские кредиты.

В то же время, остаётся неразрешённой проблема высокой стоимости кредитов — над ней ещё предстоит долгая работа со стороны банков. Также неизвестно кто и какими средствами может сделать малый бизнес достаточно прозрачным для полноценного взаимодействия с банками. Наконец, меры государственной поддержки, которые так необходимы, тормозятся либо же оказываются неэффективными.

Источник: crednews.ru

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.