Что “светит” должнику банка

Если не платить по кредиту, то можно остаться без крыши над головой.

Мало кто знает, что элементарная забывчивость может больно ударить по карману. Сомневаетесь? А зря. Помните, когда-то за задержку оплаты коммунальных платежей пеню взимали за каждый день просрочки (кажется, 0,1% от суммы платежа)? Так вот тогда все старались платить вовремя, потому что даже такую мелочь платить не хотелось. Но потом пеню по этому чуть ли не единственному денежному обязательству “пересічного громадянина” отменили, и мы... расслабились.

В итоге сегодня в Украине до 20-40% всех, кто взял мелкий потребительский кредит в банке или другом финучреждении, нарушают условия кредитных договоров и даже не подозревают, к чему такая небрежность может привести. Кому-то плохо объяснили, как правильно гасить кредит, и он ежемесячно платит только сумму долга без процентов. Кто-то думает, что один день задержки платежа по кредиту не имеет никакого значения. А кто-то и вовсе решил: “А, ну его, этот банк! Не буду платить!”, и уверен, что сможет затеряться с толпе заемщиков.

Затеряться, может быть, он и сможет. Но не в общей массе заемщиков, а в числе неплательщиков. И, если с теми, кто просто забывает платить или не понял условий договора, банк работает на предупреждение дисциплинирует штрафами, то злостным неплательщикам стоит готовиться к худшему. Как сказал автору этих строк один банкир, заплатят все, кроме банкротов и смертников. Если вы таки не платите по кредиту, из трех зол придется выбирать меньшее.

КУПИЛ В КРЕДИТ ТЕЛЕВИЗОР? ГОТОВЬСЯ К ПРОДАЖЕ КВАРТИРЫ! Первое, что светит неплательщику по кредиту, — штрафные санкции за просрочку платежа. Штрафы немалые: в 1,5—2 раза повышается основная ставка и вводится пеня за просрочку. По словам начальника управления по работе с проблемной задолженностью “Дельта Банка” Тараса Геруса, заемщику в любом случае лучше платить, чем не платить, потому что штрафные санкции могут достигать 1% в день от суммы долга. Несложно подсчитать, что примерно каждые два-три месяца сумма долга будет удваиваться.

Также с первых же дней просрочки банк начинает теребить заемщика SMS-сообщениями и звонками. Дальше в дело идут звонки и визиты к родственникам и на работу, а также письма с предупреждением о последствиях непогашения долга. “Письмо-претензия — сильный мотивирующий ход, так как оно может быть использовано на последующих стадиях работы с должником, когда дело доходит до суда”, — объясняет Тарас Герус. Последствия, скажем так, пугающе прозаичны: арест имущества и взыскание суммы долга через исполнительную службу или суд, а, если у заемщика нет имущества, то ежемесячные отчисления из зарплаты в счет погашения кредита. Правда, по словам банкиров, вычитать кредит из зарплаты — слишком сложный путь расчетов и им просто не пользуются.

Не стремятся также забирать у должников купленные в кредит телевизоры-холодильники. “Нас не интересует изъятие залогов”, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами “Родовид Банка” Надежда Ремизовская. Дело в том, что продажа купленной в кредит и серьезно обесценившейся техники в любом случае не перекроет сумму остатка задолженности и начисленные штрафы.

В то же время до нас дошли слухи, что банки не чураются продавать жилье должников. Как сказал нам зампредседателя правления крупного киевского банка, “такие продажи редко, но бывают. Это в основном “показательные выступления” — чтобы другим неповадно было”.

Но слухи слухами, а на практике оказывается, что заемщик не погасивший кредит остается практически безнаказанным: банк не хочет забирать купленный в кредит товар, не может должника уговорить заплатить и не готов в массовом порядке продавать квартиры, чтобы гасить проблемные кредиты. Выходит, самое страшное, что грозит неплательщику по кредиту — это порча кредитной истории. Правда, пока еще общей базы у банков нет, потому, если вас занесли в черный список в одном банке, дадут кредит в другом. Но так будет продолжаться не долго — идет к тому, что банки таки будут обмениваться информацией о плохих заемщиках.

КУПИТЬ МАШИНУ — ЛИШИТЬСЯ КВАРТИРЫ. Банкиры говорят, что те, кто берет кредиты на жилье или машину, более ответственны и в большинстве случае выполняют свои обязательства довольно четко. Тем не менее, проблемы с погашением таких кредитов тоже возникают и банки также активно работают с должниками. Арсенал средств по работе с неплательщиками по “крупным” кредитам в принципе такой же, как и по потребкредитам: банк звонит, пишет, приходит в гости и всячески мотивирует нарушителя таки погасить кредит. Если мотивация словом не дает результатов банк запускает тяжелую артиллерию. Так, например, сегодня в кредитных договорах прописано право банка потребовать вернуть кредит досрочно. Говорят, банки активно пользуются этим методом влияния на автозаемщиков, правда не только для того, чтобы наказать за непослушание, но и чтобы заработать. Так, после пары задержек месячных платежей банк может потребовать вернуть кредит досрочно, а потом предложить новый кредит на всю сумму долга, но уже под более высокую ставку. С ипотекой банки такого пока не делают.

Тех, кто взял кредит на машину и плохо его погашает, могут пригласить на специальную площадку банка, якобы для осмотра состояния залога (банк имеет на это право), а потом не выпустить авто с этой площадки по момента полного расчета по кредиту.

Невозвращение ипотечного кредита грозит одним единственным выходом — продажей квартиры. Хотя все зависит от тяжести ситуации. “Есть случаи, когда люди понимают, что не смогут больше гасить ипотечный кредит, — говорит Дмитрий Замотаев. — Иногда такие клиенты сами предлагают банку продать квартиру и даже готовы искать покупателя”. Если же сложности временные и клиент сам приходит в банк с повинной, банк готов идти на уступки и предлагать заемщику кредитные каникулы, когда заемщик может оплачивать только проценты по кредиту, а погашение основной суммы долга откладывается на 3-6 месяцев. В любом случае, доводить дело до принудительной продажи жилья не стоит, так как, по словам директора департамента банка “Финансы и Кредит” Игоря Шевченко, “затраты на претензионную работу с последующей продажей квартиры могут доходить до 30% от ее стоимости”. Если кредит свежи и сумма долга велика, заемщик запросто может остаться у разбитого корыта.