Кредитные кооперативы: Как выбрать, чего опасаться?

Кадров Исполнительный директор Южно российской ассоциации кредитных союзов Анатолий Кадров, по просьбе «Финансового Диалога» популярно объясняет, чем отличается кооператив от банка, как выбрать кооператив. Наконец, какие гарантии возврата денег?

Кредитные кооперативы VS банки
Банки и кредитные кооперативы — это вообще несравнимые понятия. Насколько и чем лучше маленькая лодка много палубного лайнера? Или чем лучше кукурузник в сравнении с Боингом?

Давайте посмотрим, как работает банк. Допустим, по окончании финансового года банк сработал безубыточно: все обязательства по начислению и выплате процентов по депозитам выполнены, персонал получил зарплату, долгов нет, отчисления в резервы сделаны, просрочка по кредитам минимальная. Прибыли, полученной от процентов по выданным кредитам хватило только на покрытие всех вышеперечисленных расходов и обязательств. Будет банк и дальше так работать? Да никогда в жизни! Его акционерам вряд ли понравится, что после года титанического труда они не заработали ничего.

И что они будут делать?
1) Увеличат ставки по кредитам.
2) 2) Снизят ставку по вкладам.
3) 3) Возьмут дополнительную плату за открытие специального счета по кредитному договору у заемщиков и мелким почерком впишут в договор еще какую-нибудь комиссию за что-нибудь.
4) Поднимут тарифы за расчетно-кассовое обслуживание.
5) Будут штрафовать ленивых и забывчивых клиентов.
6) Пару десятков сотрудников не помешало бы сократить.
Ну вот, по сусекам и акционерам наскребли на дивиденды.

А теперь ответим на вопрос — будет ли кредитный кооператив этим всем заниматься? Да никогда в жизни! Просто потому, что у кредитного кооператива нет за спиной «группы товарищей», которые ставят жесткий план по получению прибыли, ставят условия по выплате дивидендов. В этом и заключается отличие кооператива от банка: кооператив работает не на небольшой круг собственников, а на всех скооперировавшихся, то есть всех участников кооператива.
Поэтому у кооператива на второй год работы ничего не поменялось.
1) Все так же эффективная ставка по займам равна номинальной, объявленной в договоре займа
2) Никаких дополнительных плат за пересчет денег в кассе, штрафов за досрочное погашение займа.
3) Маржа между ставками по привлечению и займами необходимая и достаточная для того, чтобы организация была эффективной и самоокупаемость.

Весы Хорошо это или плохо? Это ни хорошо и ни плохо. Это — никак. Банк, действуя в рамках законодательства решает свои задачи, причем такие и на таком поле, куда кооперативам заходить противопоказано, просто смерти подобно (долгосрочные инвестиции, кредитование крупного бизнеса, фондовый рынок и пр. и пр.). Кооператив, действуя в своем правовом поле, тоже решает свои задачи. Как знает и как умеет.

Гарантии: АСВ против Компенсационного фонда
Пока основное конкурентное преимущество банков — наличие института страхования вкладов — АСВ, потому что привлекать сбережения у своих членов и выдавать им займы кооперативы, как объединение кооперативных финансов, могут и осуществляют не менее эффективно и с большей, чем в банках, доходностью. Было бы вообще хорошо, если бы кредитным кооперативам не нужно было идти на поклон в любой из банков для открытия расчетного счета, но на такую роскошь — наделить кооператив второго уровня (центральный кооператив) банковскими функциями — наш законодатель пока еще не готов.

Кооперативы тоже бы с удовольствием застраховались, но их в АСВ не пустят. Для этого нужно очень существенно поменять банковское законодательство — а кто же ради кооперативов будет это делать, если их суммарные активы всего-то около 1% от всех банковских активов?

Но выход есть. Для этого в кредитной кооперации недавно заработал институт саморегулирования. На данный момент 10 саморегулирующих организаций (СРО) объединяют более 1500 кредитных кооперативов, а те делают в компенсационный фонд своих СРО ежегодные отчисления. Вот эти со временем накопленные компенсационные фонды и станут аналогом АСВ. Плюс кооперативы формируют собственные резервы, плюс не менее серьезные, чем в банках, процедуры по снижению рисков при оформлении и сопровождении договоров займа, если говорить о гарантиях по возврату заемных средств. Залоги, поручительства, гарантии третьих лиц. Все, как у людей.

кооперация Как выбрать кооператив?
При выборе кооператива, прежде всего, следует обратить внимание:
1) Насколько с вами открыты сотрудники и руководство кооператива, готовы ли показывать уставные документы и разъяснять порядок работы кооператива?
2) Сколько лет кооператив существует, каковы финансовые итоги прошлого года, квартала, месяца?
3) Что говорят о кооперативе в городе (поселке)?
4) Как кооператив преодолел кризисы?
5) В какую саморегулирующую организацию (СРО) входит, когда и кем (ревизионная комиссия, аудиторская фирма, контрольный комитет СРО) проверялся в последний раз?

Это для самого въедливого потенциального клиента. Людям бывалым достаточно сопоставить размер процентных ставок по привлекаемым и заемным средствам, чтобы понять: можно в местных условиях обработать деньги кооператива с такими ставками или нет. Обольщаемые 30-40% годовых по привлеченным средствам в наше время — это из разряда чудес. Можно вставать и уходить из этого заведения.